每經(jīng)記者｜張祎    每經(jīng)編輯｜董興生    

11月7日，由每日經(jīng)濟新聞主辦的“2025金融發(fā)展年會”在北京召開。來自銀行、保險、信托等金融領域的金融大咖們相聚一堂，通過主題演講、圓桌對話等多種形式，直面行業(yè)轉型核心挑戰(zhàn)，共商差異化發(fā)展路徑，解碼特色金融創(chuàng)新實踐，共同探尋金融業(yè)高質量發(fā)展新路徑。

在本次年會上，江蘇省數(shù)字金融協(xié)會會長、蘇商銀行董事長黃金老在題為《中小銀行的際遇》的主旨演講中，不僅以翔實數(shù)據(jù)展示了民營銀行的發(fā)展韌性，更以蘇商銀行為樣本，生動闡述了其作為“科技驅動的O2O銀行”如何在市場競爭中找準定位、成功突圍的實踐路徑與深層思考。

黃金老認為，在科技驅動下，民營銀行憑借自身力量及差異化競爭贏得了市場。當前息差收窄雖然帶來挑戰(zhàn)，但也縮小了中小銀行與大型銀行的資金成本差距，推動行業(yè)競爭從“價格內卷”轉向“服務賦能”。展望未來，他認為人工智能技術將突破銀行業(yè)數(shù)字化的深水區(qū)，為科創(chuàng)金融等復雜業(yè)務提供創(chuàng)新解決方案，從而推動數(shù)字銀行邁向新的發(fā)展高度。

江蘇省數(shù)字金融協(xié)會會長、蘇商銀行董事長黃金老 圖片來源：主辦方供圖

民營銀行凸顯發(fā)展韌性

從2014年首批試點啟動以來，19家民營銀行在全國各地陸續(xù)成立運營，迄今已走過近11年歷程，不僅實現(xiàn)了總資產合計規(guī)模超2萬億元的跨越式發(fā)展，更在息差持續(xù)收窄、競爭日趨激烈的環(huán)境中，走出了一條獨具特色的差異化發(fā)展道路。

“這些年，每家銀行都在依靠自身力量服務客戶，通過差異化競爭贏得市場，充分展現(xiàn)了民營銀行頑強的發(fā)展韌性?！痹诒敬文陼?，黃金老通過資產規(guī)模、貸款規(guī)模、營業(yè)收入、凈利潤等一系列行業(yè)整體數(shù)據(jù)，勾勒出民營銀行作為“補位者”的穩(wěn)步發(fā)展軌跡。

他還分享了蘇商銀行的實踐路徑。在“科技驅動的O2O銀行”戰(zhàn)略定位下，該行成立8年來，凈資產從40億元增長至90億元，資產規(guī)模達到約1600億元，2025年上半年實現(xiàn)18.8%的營收增速，并有望在全年實現(xiàn)近60億元的營收。

在長三角這樣銀行業(yè)競爭白熱化的區(qū)域，面對實力雄厚的大型銀行和上市銀行，僅有約700名員工的蘇商銀行依然憑借數(shù)字技術與效率優(yōu)勢爭得了一席之地。據(jù)介紹，該行資產和營收規(guī)模目前在江蘇省內排名第六，成本收入比長期保持在23%左右，2024年凈資產收益率（ROE）達15.7%，處于省內同業(yè)領先水平，并穩(wěn)定保持每年5%的股息率水平。

蘇商銀行之所以能在競爭中脫穎而出，黃金老認為，最重要的是得益于對數(shù)字技術的全面擁抱。民營銀行誕生的這11年，恰逢數(shù)字技術蓬勃發(fā)展，該行從成立第一天起，就確立了科技驅動的戰(zhàn)略，“每一項業(yè)務、每一項管理，我們都要思考，能不能通過科技手段加以改進”。

他指出，科技驅動本質上是數(shù)據(jù)驅動，蘇商銀行朝著數(shù)字銀行方向建設，所打造的核心能力也集中在“化數(shù)據(jù)為資源”上，將數(shù)據(jù)轉化為信用資產，并應用于業(yè)務發(fā)展與內部管理的全流程。據(jù)介紹，該行在2021年已基本完成全部業(yè)務的數(shù)字化，近三年來則在重點推進管理數(shù)字化。

中小銀行需跳出“價格戰(zhàn)”

面對息差持續(xù)收窄的行業(yè)挑戰(zhàn)，黃金老認為，息差收窄在帶來普遍壓力的同時，也縮小了中小銀行與大行的資金成本差距。

他分析稱，過去中小銀行的資金成本較大行可能會普遍高出1至2個百分點，但如今，這一差距已大幅收縮至約0.5個百分點，這一變化極大地緩解了中小銀行在負債端的壓力，為其在貸款端提供了足夠的定價空間與大行展開競爭。

“當然，我們要把自己的事情做好了，如果僅僅是在資金利率上進行‘內卷’，銀行業(yè)不會有好的未來。”黃金老強調，中小銀行不應參與追求規(guī)模的“價格戰(zhàn)”、依賴平臺的“流量戰(zhàn)”等無序競爭，而是應將資源集中于構建多元化的服務能力上，進行適度、高效的數(shù)字技術投入，從而高質量服務實體經(jīng)濟。

應收賬款管理、資產負債表優(yōu)化、匯率風險管理、稅務規(guī)劃……在黃金老看來，這些深層次的企業(yè)需求正成為新的服務空間，中小銀行應順勢而為，超越傳統(tǒng)存貸業(yè)務服務模式，打造多元化的企業(yè)金融服務體系。

例如，當前，中國企業(yè)普遍面臨應收賬款周轉困難，這為銀行提供了深化服務的契機，可通過專業(yè)的應收賬款管理與融資服務，幫助企業(yè)改善現(xiàn)金流狀況。

另外，在企業(yè)經(jīng)營中，一些企業(yè)由于資產負債表管理不善，導致負債結構不合理、債務負擔過重。這并非企業(yè)經(jīng)營本身出現(xiàn)問題，而是債務工具運用不當所致，凸顯出專業(yè)的債務結構管理和融資顧問服務的迫切需求。

“今天，金融服務其實大有空間，不僅僅在資金上。”面對超越傳統(tǒng)信貸的廣闊服務藍海，黃金老指出，蘇商銀行在戰(zhàn)略上恪守“有所為，有所不為”，專注于耕耘風險可控、盈利清晰的業(yè)務領域，著力開拓主流銀行“不愿做”或“做不了”的差異化市場，并將不辜負國家信任、不引發(fā)系統(tǒng)性金融風險作為經(jīng)營底線，以此打造持久的生命力。

AI破壁銀行業(yè)數(shù)字化深水區(qū)

“人工智能技術將把數(shù)字銀行推向一個全新的發(fā)展高度。”在本次年會上，黃金老還分享了對人工智能賦能銀行業(yè)的深刻洞察。

他指出，銀行業(yè)的數(shù)字化轉型已取得顯著成效，消費金融、產業(yè)鏈金融、小微金融等領域實現(xiàn)了較好的數(shù)字化覆蓋。然而，在科創(chuàng)金融和大額貸款等復雜業(yè)務領域，由于風控難度較高，始終是數(shù)字化進程中的深水區(qū)。

而隨著AI技術的發(fā)展，傳統(tǒng)模式下難以數(shù)字化的科創(chuàng)金融和大額貸款等復雜業(yè)務，迎來了新的解決方案。

“傳統(tǒng)風控依賴海量數(shù)據(jù)建模，而人工智能依靠的是數(shù)據(jù)提煉和數(shù)據(jù)分析能力?！秉S金老用了一個生動的比喻，“這就像文學創(chuàng)作，有人讀遍千卷卻難成佳作，而杰出詩人卻能留下千古名篇，這就是智力的差異?！?/p>

基于這一認知，蘇商銀行已全面推進人工智能在信貸全流程的應用。據(jù)黃金老透露，該行每年將營業(yè)收入的6%至8%投入科技研發(fā)，自2023年起，更將科技投入的10%專項用于人工智能領域，取得良好成效，從盡職調查報告的自動生成，到信貸審批的智能決策，再到全流程風險預警，AI助手已實現(xiàn)信貸業(yè)務全鏈條的智能化覆蓋。

在黃金老看來，人工智能正在演進為全能型的“數(shù)字金融專家”，不僅是能深度洞察用戶需求的“客戶經(jīng)理”，又是客觀嚴謹?shù)摹皩徟佟?，還是敏銳可靠的“審計師”。尤為重要的是，這一能力體系的構建不再依賴基于流量平臺取得規(guī)模效應，而是基于算法能力與數(shù)據(jù)智能的深度融合，只要具備足夠的“智力”儲備，就能實現(xiàn)高質量的金融服務輸出。

“國務院推出‘人工智能+’行動計劃，我覺得對銀行業(yè)來講，是恰逢其時?！秉S金老預測，隨著人工智能技術實現(xiàn)科創(chuàng)金融等“大業(yè)務”的數(shù)字化突破，加上此前已完成數(shù)字化的消費金融等“小業(yè)務”，中國銀行業(yè)的成本效率將躍上新的高度。金融業(yè)應積極把握這一政策機遇，深入實踐人工智能技術，通過科技創(chuàng)新為千行百業(yè)賦能。