每經(jīng)記者｜劉嘉魁    每經(jīng)編輯｜廖丹    

凌晨點外賣次數(shù)過多，銀行卡竟被風控凍結(jié)。一套基于機器學習的風控系統(tǒng)，正讓尋常消費行為與電詐特征在深夜的支付路口狹路相逢。

日前，一名網(wǎng)友在社交平臺展示了一張帶有反詐中心公章的解封證明，其“可疑交易說明”一欄寫著“主要是晚上凌晨點外賣次數(shù)較多被風控”。這位網(wǎng)友調(diào)侃道：“沒玩梗，是真的，蓋章之后解開了?！?/span>

圖片來源：某社交平臺

金融消費者如何降低被“誤傷”的概率？萬一被管控，如何高效解決？銀行業(yè)研究人士表示，銀行的風控系統(tǒng)主要是通過機器學習模型，識別與已知電信詐騙等非法活動相似的可疑交易模式。金融消費者要注意避開敏感交易特征、保持信息真實有效、遠離風險賬戶等。

消費者被“誤傷”：風控模型難以精準識別“可疑”外賣

 類似上述四川網(wǎng)友的案例并不少見。據(jù)媒體報道，上海某股份行的用戶聞女士曾遇到銀行卡突然被限制非柜面轉(zhuǎn)賬的情況。銀行工作人員解釋，風控源于一筆0.01元的小額轉(zhuǎn)賬記錄，發(fā)生在晚上九點半左右。

聞女士此前在一家民營銀行手機App開通二類賬戶時進行了綁卡驗證操作，這筆小額驗證交易被系統(tǒng)識別為存在風險，從而觸發(fā)了風控模型。銀行人士指出：“以往有的洗錢手段就是先小額試探，后續(xù)再大額轉(zhuǎn)入。”

實際上，在社交平臺搜索“銀行風控”不難發(fā)現(xiàn)，用戶銀行卡被風控的原因多種多樣：有用戶因大額轉(zhuǎn)賬被銀行要求提供流水，有用戶因在同一時間進行多筆購物后又退款被凍結(jié)賬戶。

“我是農(nóng)信卡有立減金，付了幾筆0.01元，被封了一年多了?！?/span>

“我的工行卡也被管控過，因為我長期同一時間點同一家的外賣?！?/p>

“我愛半夜睡不著在拼多多買東西，農(nóng)行卡被凍結(jié)了，叫我去柜臺解卡，問我為啥半夜那么多幾十塊的交易，懷疑刷單?！?/span>

“之前支付寶有個筆筆攢（就是你每支付一筆還會額外劃扣一筆你設定的小額到余額寶里），我曾經(jīng)有天支付太多筆，相同金額劃扣太多筆，導致銀行卡被凍結(jié)。”

“半夜在支付寶喂小雞每次花1分錢可以多喂一次，然后被凍結(jié)了。銀行卡半夜總是支出0.01元?！?/span>

社交平臺上網(wǎng)友分享的這些案例揭示了當前銀行風控系統(tǒng)存在的共性挑戰(zhàn)：系統(tǒng)難以精確區(qū)分正常消費與可疑交易，導致部分合理交易被“誤傷”。

“誤傷”背后：哪些交易容易觸發(fā)銀行風控？

“半夜點外賣被管控，可能并非針對特定平臺，而是交易行為觸發(fā)了銀行的反欺詐風控模型?！蔽鞑康貐^(qū)某大型商業(yè)銀行二級分行業(yè)務主管向《每日經(jīng)濟新聞》記者解釋道，當系統(tǒng)捕捉到“非常規(guī)交易時段（如深夜至凌晨）”“連續(xù)多筆小額交易”“資金快進快出”等特征時，便會自動觸發(fā)預警機制。

深夜時分點外賣，雖然對消費者是合理需求，但在機器算法眼中，其時間點與電詐分子測試盜刷銀行卡的活躍時段高度重合。小額、多筆的支付特征，也與犯罪分子“試卡”行為模式相似。

“機器無法識別交易對手的真實性，風控模型不可能人工挨個核實每張銀行卡?！痹撝鞴芡嘎叮y行系統(tǒng)只能依據(jù)既定的風險特征模型進行自動化判斷。一旦交易行為被模型判定為高風險，系統(tǒng)便會自動啟動分級管控措施。

“如果客戶的銀行卡被管控，需要客戶提交解控申請，我們會按照管控的程度以及交易的異常程度進行不同的處理。”該主管進一步解釋道，有些管控在銀行網(wǎng)點層面就可以解決，但疑點確實比較大的就需要像前述網(wǎng)友所示的那樣，填報申請，報當?shù)胤丛p中心進行進一步核實。

“銀行的反欺詐模型基于海量歷史涉案數(shù)據(jù)訓練而成，其核心邏輯是識別與已知電詐手法高度相似的可疑交易模式?！蹦迟Y深銀行業(yè)研究人士告訴記者，從技術(shù)角度看，風控系統(tǒng)可能設定了“小額且高頻”的使用特征作為風險指標，并附加了“在凌晨用卡”等風險權(quán)重。凌晨多次點外賣的消費模式，同時觸發(fā)了這兩個風險指標，從而被系統(tǒng)識別為可疑交易。

為何會“誤傷”：“防御性風控”策略拉高風險攔截閾值

各地金融消費者的“遭遇”背后，是銀行在多重壓力下緊繃的風控神經(jīng)?！爱斍?，銀行的風險管控系統(tǒng)如同一個精密但敏感的壓力感應器，其運行邏輯受外部合規(guī)要求與內(nèi)部問責機制的雙重塑造?！鼻笆鲢y行業(yè)研究人士如此形容道。

他表示，一方面，防范電信網(wǎng)絡詐騙、反洗錢已成為金融機構(gòu)的法定責任與核心任務，監(jiān)管壓力層層傳導。在“誰開戶、誰負責”的原則下，一旦出現(xiàn)涉案賬戶，銀行不僅面臨高額罰款，其新開戶、產(chǎn)品創(chuàng)新等業(yè)務也可能被施以限制措施。嚴厲的追責機制，使得“零涉詐賬戶”成為不少基層網(wǎng)點心照不宣的硬性目標。

在此背景下，銀行的理性選擇傾向于“防御性風控”，即在無法百分百精準識別時，將風險攔截閾值調(diào)高，以最大程度避免漏報（放過詐騙）所帶來的不可承受之重。

另一方面，風控模型的固有局限也加劇了“誤傷”可能。

現(xiàn)有的自動化模型主要基于歷史涉案數(shù)據(jù)訓練，通過識別“夜間多頻小額交易”等模式特征來預警。盡管該模式與正常夜間消費存在重疊，但在“漏報”代價遠高于“誤報”的成本效益權(quán)衡下，系統(tǒng)設計天然偏向?qū)徤?。這導致部分如夜班工作者、自由職業(yè)者等群體的正常金融活動，因其交易時間、頻率與“風險模型”巧合，而被卷入風控網(wǎng)絡。

銀行風控系統(tǒng)的背后是不斷升級的電信網(wǎng)絡詐騙威脅。

“我之前網(wǎng)絡購物被詐騙過數(shù)千元，血的教訓?！彼拇ń鹑谙M者林女士對記者表示，其朋友圈有銀行人士呼吁客戶提高反詐意識。

“從經(jīng)驗來看，被管控的銀行卡都事出有因?！鼻笆龃笮袠I(yè)務主管無奈道，半夜點一次外賣，不至于被管控，有可能是觸發(fā)了多個疑點。

如何降低“誤傷”概率：細化規(guī)則、升級技術(shù)、規(guī)范用卡 

面對“保護用戶資金安全”與“保障金融服務體驗”之間的矛盾，金融業(yè)界與監(jiān)管層正在尋求更優(yōu)的平衡點。前述研究人士表示，其演進路徑應聚焦于兩個核心：規(guī)則細化與技術(shù)升級。

在規(guī)則層面，核心在于推動風控措施從“粗放管控”轉(zhuǎn)向“精準畫像”。“這要求風控模型不僅看交易行為本身，更需結(jié)合多維數(shù)據(jù)形成立體用戶畫像?！彼硎?。

例如，區(qū)分一個賬戶是長期夜間活躍的創(chuàng)作者收入賬戶，還是突然在凌晨發(fā)生多筆測試性交易的陌生賬戶。同時，監(jiān)管部門也要引導建立更精細化的分級分類管理機制，避免“一刀切”的限額或凍結(jié)，對長期信用良好、行為穩(wěn)定的賬戶給予更多信任空間。

在技術(shù)層面，人工智能與大數(shù)據(jù)為風控精準化提供了工具。傳統(tǒng)的規(guī)則引擎正與機器學習、圖計算等更先進的技術(shù)融合。

系統(tǒng)要通過分析更復雜的關聯(lián)網(wǎng)絡（如交易對手的對手、資金流轉(zhuǎn)路徑），更準確地識別出隱藏于正常交易模式下的欺詐鏈條，從而減少對孤立但“形似”風險交易的誤判。 

對于金融消費者而言，理解規(guī)則、規(guī)范用卡，是避免觸發(fā)不必要風控警報、保障自身支付順暢的最有效方式?；诋斍般y行風控邏輯，前述分析人士提供了幾點切實可行的建議：

維持穩(wěn)定、合理的交易習慣。盡量避免在短時間內(nèi)進行多筆、固定金額的試探性轉(zhuǎn)賬。如有大額資金劃轉(zhuǎn)需求，優(yōu)先選擇工作日白天操作。對于夜間消費等可能被標記的“非典型”交易，保持合理頻率，可降低被系統(tǒng)重點關注的概率。

確保賬戶信息完整有效。定期檢查并更新在銀行預留的手機號碼、身份證件有效期及常住地址等信息。信息過期或不全的賬戶，本身就會被風控系統(tǒng)列為需加強關注的對象。

審慎進行陌生賬戶往來。不向不明賬戶轉(zhuǎn)賬，不隨意參與網(wǎng)絡刷單、虛假投資等可能涉及非法資金鏈條的活動。你的賬戶若與已被監(jiān)管標記的風險賬戶發(fā)生交易，極有可能被關聯(lián)管控。

妥善保留交易憑證。養(yǎng)成保留線上、線下消費合同、訂單截圖、物流單據(jù)等電子或紙質(zhì)憑證的習慣。一旦賬戶因交易問題被限制，這些是向銀行證明交易真實性與合法性的關鍵材料。

理性應對，按正規(guī)渠道申訴。若遇賬戶功能受限，首先保持冷靜，通過官方客服、網(wǎng)點等渠道準確了解限制原因。根據(jù)銀行指引，通過手機銀行補充身份信息，或前往柜臺提交相關交易證明材料，通?？山鉀Q大部分“誤傷”情況。若涉及司法凍結(jié)，則需依法配合司法機關調(diào)查。

銀行風控體系的強化，本質(zhì)是數(shù)字時代為公眾資金安全筑起的一道動態(tài)防線。這道防線必然會在“安全”與“便利”之間動態(tài)調(diào)整。作為用戶，主動適配規(guī)則、保持良好金融習慣，不僅能有效規(guī)避“誤傷”，更能與金融機構(gòu)共同構(gòu)筑一個更健康、更安全的數(shù)字金融生態(tài)。

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