記者 張祎

時(shí)隔五年，全國農(nóng)村商業(yè)銀行“萬億俱樂部”再添新員。

2026年1月1日，成都農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“成都農(nóng)商銀行”）在其官方平臺(tái)宣布，該行合并口徑資產(chǎn)規(guī)模已突破1萬億元。這意味著，繼重慶、北京、廣州、上海四地農(nóng)商行之后，全國農(nóng)商行體系誕生了第五家資產(chǎn)規(guī)模突破萬億的機(jī)構(gòu)。

對(duì)于成都農(nóng)商銀行而言，從2020年成為成都市國資持股比例最大的銀行，再到2025年實(shí)現(xiàn)萬億跨越，這家扎根西部、布局全國的金融機(jī)構(gòu)，用5年時(shí)間，完成了從“治理重塑”到“價(jià)值跨越”的深刻蛻變。

這一變化不僅是數(shù)字的躍升，更牽動(dòng)著行業(yè)格局的深層脈絡(luò)。截至2025年三季度末，全國四家萬億農(nóng)商行合計(jì)資產(chǎn)規(guī)模超過5.9萬億元，在資產(chǎn)規(guī)模前十農(nóng)商行中占比近六成，構(gòu)成穩(wěn)固的頭部壁壘。成都農(nóng)商銀行的加入，標(biāo)志著農(nóng)商行“萬億俱樂部”從“四強(qiáng)并立”進(jìn)入“五雄爭鋒”新階段。與此同時(shí)，在成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)五年后，川渝兩地的四家頭部城商行與農(nóng)商行也成功在“萬億級(jí)”這一發(fā)展高度上實(shí)現(xiàn)了歷史性會(huì)師。

值得深入思考的是，在銀行業(yè)凈息差持續(xù)收窄、大型銀行業(yè)務(wù)加速下沉、農(nóng)商行普遍面臨“資金成本高、業(yè)務(wù)資質(zhì)相對(duì)單一”的多重壓力背景下，一家地處新一線城市的區(qū)域性銀行如何能夠?qū)崿F(xiàn)逆勢(shì)突破？其發(fā)展路徑能否為行業(yè)提供可參照的新坐標(biāo)？這或許正是成都農(nóng)商銀行突破萬億規(guī)模背后，最值得探究的深層邏輯。

為何是“成都”？

近年來，由重慶、北京、廣州、上海四地農(nóng)商行組成的“萬億俱樂部”，被視為由直轄市和一線城市主導(dǎo)的農(nóng)商行“頭部陣營”。這些機(jī)構(gòu)依托超大型城市的經(jīng)濟(jì)體量、充沛的金融資源與深厚的歷史積淀，構(gòu)筑起顯著的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。在此背景下，作為西部經(jīng)濟(jì)中心的成都，其本土農(nóng)商行何以躋身這一行列？

最深厚的根基，或蘊(yùn)藏于區(qū)域經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勁活力與國家戰(zhàn)略的疊加賦能之中。

近年來，四川經(jīng)濟(jì)總量穩(wěn)居全國前列，持續(xù)進(jìn)位至全國第五。成都作為全省發(fā)展的“主干”，不僅是核心經(jīng)濟(jì)引擎，更在“成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟(jì)圈”國家戰(zhàn)略的全面推動(dòng)下，從西部內(nèi)陸腹地躍升為全國重要的增長極和開放前沿。

“十四五”期間，成都成為全國第二個(gè)經(jīng)濟(jì)總量突破2萬億元的省會(huì)城市，常住人口超2100萬，民營經(jīng)營主體超390萬戶，分別位列全國城市第四、第二位。2024年，全市地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到2.35萬億元；2025年前三季度，GDP增速更是達(dá)到5.8%，位居全國經(jīng)濟(jì)十強(qiáng)城市之首。

城市綜合能級(jí)的全面提升，催生了由基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)升級(jí)與新興產(chǎn)業(yè)集群所帶來的持續(xù)且龐大的金融需求，為本土金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了歷史性機(jī)遇。

公開信息顯示，成都農(nóng)商銀行2010年開業(yè)后，逐步構(gòu)建起一個(gè)以成都地區(qū)為核心，輻射四川省內(nèi)達(dá)州、遂寧、資陽、涼山等8個(gè)市（州），并依托數(shù)十家中成村鎮(zhèn)銀行延伸至全國多個(gè)省份的綜合性服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

作為成都網(wǎng)點(diǎn)最多、下沉最深、覆蓋面最廣的銀行，該行在全轄設(shè)立超過500個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中80%分布在縣域及農(nóng)村，為35個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供獨(dú)家金融網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)。這一深度布局，不僅使之儲(chǔ)蓄規(guī)模自2021年起持續(xù)位居全市首位，也推動(dòng)其形成了對(duì)本地社區(qū)、產(chǎn)業(yè)、民情的深刻理解和精準(zhǔn)把握，構(gòu)建起基于地緣與人緣的獨(dú)特競爭力。

在產(chǎn)業(yè)端，從精準(zhǔn)支持人工智能、商業(yè)航天的鏈主企業(yè)，到嵌入成都培育的50個(gè)先進(jìn)制造特色產(chǎn)業(yè)園，成都農(nóng)商銀行為該地區(qū)超過75%的國家級(jí)“專精特新”企業(yè)和近60%的省級(jí)“專精特新”企業(yè)提供金融服務(wù)，地方上市企業(yè)覆蓋率超70%，成為與地方產(chǎn)業(yè)共同成長的“生態(tài)合伙人”。

截至2025年9月末，該行在成渝“雙圈”區(qū)域內(nèi)對(duì)公貸款余額突破3519億元，服務(wù)民營經(jīng)濟(jì)主體超6.6萬戶；服務(wù)科技型企業(yè)超2500戶、貸款余額超365億元，同比分別增長41%和26%。

與此同時(shí)，自2019年成都西部片區(qū)獲批“國家城鄉(xiāng)融合發(fā)展試驗(yàn)區(qū)”以來，一系列旨在打破農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押困局、重塑鄉(xiāng)村信用體系的創(chuàng)新實(shí)踐在此先行先試，為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了寶貴的“試驗(yàn)田”。

從全國首單“桃收入保險(xiǎn)保單”增信貸款，到全省首筆林業(yè)設(shè)施融資貸款；從全省首筆“凍庫貸”，再到全市首筆“農(nóng)房增信貸”、首筆“銀政擔(dān)”農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織貸款……在對(duì)服務(wù)現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)與“天府糧倉”建設(shè)的服務(wù)探索中，成都農(nóng)商銀行持續(xù)打通農(nóng)村資源變資產(chǎn)的金融通道。截至2025年9月末，該行對(duì)全市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開戶率已超過80%，對(duì)種糧大戶授信覆蓋率超72%。

成都農(nóng)商銀行這些與區(qū)域經(jīng)濟(jì)同頻共振的經(jīng)營成效，不僅體現(xiàn)了其服務(wù)城鄉(xiāng)融合與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的深度與廣度，更為其資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)攀升并最終突破萬億規(guī)模奠定下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

2020年，該行尚未進(jìn)入英國《銀行家》雜志全球銀行1000強(qiáng)榜單，到2025年，已躍居全球銀行1000強(qiáng)第194位，并首次躋身《財(cái)富》中國500強(qiáng)、排名第383位，實(shí)現(xiàn)了從一家區(qū)域性銀行向具有全國影響力金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略跨越。

行業(yè)壓力下的差異化突圍

值得關(guān)注的是，成都農(nóng)商銀行的“萬億沖線”，是在行業(yè)充滿挑戰(zhàn)的周期中完成的。

當(dāng)前，銀行業(yè)普遍面臨凈息差收窄、有效信貸需求不足的壓力。對(duì)于農(nóng)商行而言，不但要直面大型銀行業(yè)務(wù)下沉帶來的競爭擠壓，克服中小銀行普遍面臨的資源差距與能力短板，同時(shí)還要在縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)中保持傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，挑戰(zhàn)更為具體。  

為應(yīng)對(duì)多重挑戰(zhàn)，成都農(nóng)商銀行以大零售和大“三農(nóng)”的普惠業(yè)務(wù)為主體、以公司業(yè)務(wù)和金融市場業(yè)務(wù)為兩翼、以創(chuàng)新業(yè)務(wù)及綜合化和數(shù)字化為雙擎，確立了“穩(wěn)總量、調(diào)結(jié)構(gòu)、補(bǔ)短板、強(qiáng)管理、優(yōu)風(fēng)控”的經(jīng)營策略，通過持續(xù)的改革創(chuàng)新，構(gòu)建符合自身稟賦的差異化發(fā)展路徑。

在服務(wù)“三農(nóng)”方面，該行堅(jiān)持“支農(nóng)方向不偏離，支農(nóng)力度不減弱”，圍繞成都市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)“4+6”產(chǎn)業(yè)體系，打造區(qū)縣“一業(yè)一品”特色產(chǎn)品格局，創(chuàng)新推出“川芎貸”“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施”等批量授信模式。針對(duì)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織融資難的問題，以集體收益權(quán)質(zhì)押為基礎(chǔ)，構(gòu)建“銀政擔(dān)”風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，創(chuàng)新推出“鳧興貸”普惠金融新產(chǎn)品，打通“輕資產(chǎn)、重信用”融資路徑。

面對(duì)產(chǎn)業(yè)園區(qū)專業(yè)化、特色化的發(fā)展趨勢(shì)，成都農(nóng)商銀行從“廣撒網(wǎng)”轉(zhuǎn)向“精耕作”，建立了“產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展委員會(huì)—產(chǎn)業(yè)金融專營團(tuán)隊(duì)—科技/實(shí)體專營支行及特色網(wǎng)點(diǎn)”三級(jí)服務(wù)體系，形成覆蓋企業(yè)全周期的“高知貸”“科技初創(chuàng)貸”“天府制惠貸”等產(chǎn)品矩陣，2025年前三季度，累計(jì)走訪服務(wù)企業(yè)超2萬戶，期末信貸支持園區(qū)業(yè)主及企業(yè)超1400戶、投放超450億元。

在科技驅(qū)動(dòng)下，成都農(nóng)商銀行持續(xù)推進(jìn)零售業(yè)務(wù)從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)型，構(gòu)建了覆蓋全齡段的“好享?！薄皦?mèng)想+”“好寶貝”等零售品牌體系。目前，其手機(jī)銀行APP用戶已突破400萬，“蓉城樂活”本地生活平臺(tái)注冊(cè)用戶超過20萬。同時(shí)，該行創(chuàng)新打造全國首個(gè)“微網(wǎng)格+金融+城市服務(wù)”銀政協(xié)同治理模式，已將微網(wǎng)實(shí)格項(xiàng)目覆蓋超130個(gè)社區(qū)，并在“養(yǎng)老助餐”等多個(gè)民生服務(wù)場景中實(shí)現(xiàn)全市金融機(jī)構(gòu)首創(chuàng)。

與此同時(shí)，成都農(nóng)商銀行還通過機(jī)制創(chuàng)新和模式重構(gòu)，在村鎮(zhèn)銀行改革中形成了特色鮮明的“成都方案”。2025年，該行靈活采取“村改支”與“多合一”等模式，平穩(wěn)推進(jìn)旗下村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)整合工作。

在四川省，自貢、峨眉山等6家中成村鎮(zhèn)銀行成功改制為成都農(nóng)商銀行的分支機(jī)構(gòu)；在云南省，6家村鎮(zhèn)銀行整合為全新的“昆明呈貢中成村鎮(zhèn)銀行”。改制后，峨眉山支行儲(chǔ)蓄存款規(guī)模在首月內(nèi)即突破2億元，較開業(yè)時(shí)凈增超1100萬元；新組建的昆明呈貢中成村鎮(zhèn)銀行服務(wù)覆蓋面和區(qū)域影響力也得到顯著提升，2025年11月末各項(xiàng)存款余額突破7.5億元、各項(xiàng)貸款余額超過7.8億元。

2025年10月，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的2025年度商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展能力“陀螺”（GYROSCOPE）評(píng)價(jià)體系結(jié)果顯示，成都農(nóng)商銀行綜合排名較上年提升3位，首次躋身全國城區(qū)農(nóng)商行前三強(qiáng)，位列上海、重慶農(nóng)商銀行之后。在風(fēng)險(xiǎn)管控、服務(wù)能力、競爭能力、體系智能化、股本補(bǔ)充等多個(gè)單項(xiàng)評(píng)價(jià)中，更是位居行業(yè)優(yōu)秀水平，呈現(xiàn)出全面均衡的發(fā)展能力。

下一站：“優(yōu)秀銀行”

萬億規(guī)模是否意味著農(nóng)商行會(huì)逐漸失去“農(nóng)”的特色和“小”的靈活？成都農(nóng)商銀行的實(shí)踐給出答案：規(guī)模與定位可以相互成就。

據(jù)觀察，2025年，在“更用心，更懂你”的全新品牌主張下，成都農(nóng)商銀行系統(tǒng)推進(jìn)“更懂鄉(xiāng)村振興的銀行”“更懂本地產(chǎn)業(yè)的銀行”“更懂本地生活的銀行” 三大定位建設(shè)。

截至2025年9月末，該行涉農(nóng)貸款余額超1100億元，規(guī)模穩(wěn)居全省法人銀行首位；支農(nóng)再貸款、“農(nóng)貸通”平臺(tái)貸款、農(nóng)戶貸款規(guī)模均位居成都市法人金融機(jī)構(gòu)第一位；前后四批選派的488名鄉(xiāng)村振興金融助理接續(xù)走進(jìn)330個(gè)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)村（社區(qū)），開展“不占編制、不拿報(bào)酬、不添負(fù)擔(dān)”的駐村服務(wù)，在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)一線挖需求、解難題。

在普惠金融方面，截至2025年9月末，其小微貸款余額超718億元，同樣位居全省法人機(jī)構(gòu)第一，并在2024年小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)中連續(xù)獲得最高等級(jí)2A級(jí)。

在產(chǎn)業(yè)金融層面，成都農(nóng)商銀行堅(jiān)持開展金融服務(wù)“立園滿園”專項(xiàng)行動(dòng)，加快形成以股權(quán)投資為主、“股貸債?！甭?lián)動(dòng)的金融服務(wù)支撐體系。截至2025年9月末，該行已取得銀行間市場債務(wù)融資工具獨(dú)立主承銷資格，承銷筆數(shù)和規(guī)模同比大幅提升，落地全國首批科技創(chuàng)新債券；服務(wù)包裝智能制造、低空經(jīng)濟(jì)、綠色生態(tài)、產(chǎn)業(yè)升級(jí)及新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展等專項(xiàng)債項(xiàng)目金額超200億元。

圍繞本地生活與消費(fèi)場景，該行以“振文旅、惠票根、助賽事、促消費(fèi)”為主線，整合酒店民宿、特色餐飲、熱門景區(qū)等超400家優(yōu)質(zhì)商戶，聯(lián)動(dòng)攜程、美團(tuán)等頭部平臺(tái)，深化“耍在成都”品牌建設(shè)，多元拓展消費(fèi)場景。

從經(jīng)營成效看，成都農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)了規(guī)模、效益、質(zhì)量的協(xié)同并進(jìn)。截至2025年9月末，全行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入142.33億元、歸母凈利潤60.09億元，分別同比增長7.34%、7.21%；9月末存款總額為7318.94億元，較2024年末增長8.80%，占負(fù)債比例達(dá)79%，流動(dòng)性穩(wěn)定；貸款規(guī)模達(dá)到5163.64億元，較2024年末增長5.91%，而不良貸款率仍維持在1.02%的低位，保持近九年來最佳水平。

如今，站在資產(chǎn)規(guī)模邁上萬億的歷史性節(jié)點(diǎn)，成都農(nóng)商銀行又開啟了從“好銀行”向“優(yōu)秀銀行”的進(jìn)階之路。

據(jù)悉，2025年12月10日，成都農(nóng)商銀行與成都銀行正式簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，相約在服務(wù)城市發(fā)展戰(zhàn)略上開展全方位、深層次的協(xié)同，這也標(biāo)志著兩家城市金融服務(wù)主力軍將在助力城市能級(jí)提升的征程中攜手同行。

在成都農(nóng)商銀行管理層看來，此次合作是一次立足長遠(yuǎn)、系統(tǒng)謀劃的“最戰(zhàn)略”合作，對(duì)于雙方共同跑好高質(zhì)量發(fā)展這場“馬拉松”具有重要意義。作為西部地區(qū)首家萬億級(jí)城商行，成都銀行在服務(wù)地方發(fā)展、推動(dòng)金融創(chuàng)新方面積累了豐富經(jīng)驗(yàn)，其發(fā)展路徑無疑將為同處轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期的成都農(nóng)商銀行提供重要借鑒。

新的發(fā)展階段意味著新的發(fā)展命題。伴隨規(guī)模的提升，成都農(nóng)商銀行需要應(yīng)對(duì)的課題也愈發(fā)復(fù)雜多元。據(jù)了解，該行將在網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化、資產(chǎn)配置提效、城區(qū)市場深耕等方面實(shí)施系統(tǒng)化部署，通過做實(shí)做深實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)、提升單點(diǎn)經(jīng)營效能，構(gòu)建持續(xù)穩(wěn)健的“第二增長曲線”。

正如該行負(fù)責(zé)人所言，“萬億”是里程碑，而非終點(diǎn)站。從“上市銀行、萬億銀行、標(biāo)桿銀行”的戰(zhàn)略愿景來看，這只是一個(gè)嶄新的起跑線。這個(gè)起跑線所承載的，不僅是一家銀行的成長夢(mèng)想，更代表著中國農(nóng)村商業(yè)銀行群體在新發(fā)展階段的價(jià)值探索與路徑選擇。