每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜廖丹    

11月26日，香港新界大埔屋邨宏福苑多棟住宅樓發(fā)生火災(zāi)。截至11月30日下午4點(diǎn)，已造成146人遇難、79人受傷。

這起火災(zāi)，也引發(fā)了人們對于房屋安全與風(fēng)險(xiǎn)保障的關(guān)注。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在社交平臺上，關(guān)于家財(cái)險(xiǎn)的討論近期有所上升。

那么，家財(cái)險(xiǎn)究竟該怎么買？投保時(shí)最應(yīng)該關(guān)注哪些方面？

家財(cái)險(xiǎn)“咨詢熱”：有平臺搜索量翻倍

“香港大火事件后，咨詢家財(cái)險(xiǎn)的人有所增多。”騰訊微保方面人士在跟《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示，11月25日后家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品頁面訪問量翻倍。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在社交平臺上，討論家財(cái)險(xiǎn)的帖子在持續(xù)增加。有業(yè)內(nèi)人士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，每次這類事件發(fā)生后用戶的搜索量都會有一些波動，主動搜索相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的用戶數(shù)量會有一定的上升。

有業(yè)內(nèi)人士對記者表示，此類事件發(fā)生后，大家的風(fēng)險(xiǎn)意識會顯著提升，主動檢索相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品屬正常現(xiàn)象。

據(jù)悉，在內(nèi)地保險(xiǎn)市場上，跟房屋保障相關(guān)的保險(xiǎn)主要有新建住房潛在質(zhì)量缺陷保險(xiǎn)（IDI）、巨災(zāi)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等。相較于IDI和巨災(zāi)險(xiǎn)等，家財(cái)險(xiǎn)是發(fā)展較為久遠(yuǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類之一。

家財(cái)險(xiǎn)自1981年起就在國內(nèi)開辦，主要是以城鄉(xiāng)居民家庭財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，以火災(zāi)、爆炸等自然災(zāi)害及意外事故導(dǎo)致的損失為保障責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

從保障內(nèi)容來看，家財(cái)險(xiǎn)承保對象為城鄉(xiāng)居民所有存放在固定地址范圍且處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)，主要包括房屋及其附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等。家庭財(cái)產(chǎn)災(zāi)害損失險(xiǎn)規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任包括火災(zāi)、爆炸、雷擊、冰雹、洪水、海嘯、地震、泥石流、暴風(fēng)雨、空中運(yùn)行物體墜落等一系列自然災(zāi)害和意外事故。

除了傳統(tǒng)家財(cái)險(xiǎn)外，近幾年各地還陸續(xù)推出城市定制普惠型家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，也就是普惠型家財(cái)險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)具有保障全面、價(jià)格實(shí)惠、服務(wù)性強(qiáng)等特征，項(xiàng)目多采用“保險(xiǎn)+服務(wù)”創(chuàng)新產(chǎn)品模式，并以“共保體”模式承保。例如“北京普惠家財(cái)?！薄昂Ｄ匣菁冶！薄皽冶！钡?。

如何選購：覆蓋核心風(fēng)險(xiǎn)、保額充足

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，相較于香港住宅樓宇在開發(fā)商階段就有大廈公契或者大廈公約，內(nèi)地房屋保險(xiǎn)制度當(dāng)前還處于試點(diǎn)中，能保障房屋安全的更多集中在巨災(zāi)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)類型上。但是，相較于當(dāng)前超600億平方米的住房面積，家財(cái)險(xiǎn)雖然增速較快，但整體滲透率還比較低。

在市場需求的推動下，家財(cái)險(xiǎn)近十年來保持了較高的增速?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者獲取的數(shù)據(jù)顯示，1998至2024年，家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入從12億元增長至285億元，增長約23倍。

然而，相較于整個(gè)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)和整個(gè)業(yè)務(wù)量來看，家財(cái)險(xiǎn)的市場占有率仍處于較低水平。2024年，家財(cái)險(xiǎn)在整個(gè)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占比僅1.7%。

有業(yè)內(nèi)人士表示，家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展面臨著居民的“理性忽視”與供給不足的雙重影響。一方面，住房保險(xiǎn)完全依賴自愿參保，缺乏強(qiáng)制性或準(zhǔn)強(qiáng)制性投保機(jī)制；另一方面，保險(xiǎn)行業(yè)作為供給方，缺乏統(tǒng)一的建筑年代、結(jié)構(gòu)類型、歷史損失和區(qū)域?yàn)?zāi)害強(qiáng)度數(shù)據(jù)庫，難以進(jìn)行精準(zhǔn)化風(fēng)險(xiǎn)分級與差異化定價(jià)。

“內(nèi)地家庭的家財(cái)險(xiǎn)滲透率不足5%?！蔽浵伇＜邑?cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人蔣明龍對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“當(dāng)前家財(cái)險(xiǎn)在內(nèi)地的公眾認(rèn)知度偏低。我們在一次市場調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，有80%的家庭認(rèn)為‘房屋風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由物業(yè)承擔(dān)’。而在法律上，房屋內(nèi)部損失多由業(yè)主自負(fù)，這類損失可以通過家財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償?！?/p>

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，當(dāng)前，市場上的家財(cái)險(xiǎn)種類繁多，保障內(nèi)容、保費(fèi)價(jià)格等內(nèi)容也各不相同，作為普通消費(fèi)者，究竟該如何挑選適合自己的產(chǎn)品？

“家財(cái)險(xiǎn)應(yīng)該關(guān)注這三類核心責(zé)任和保額：水暖管爆裂損失、第三者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失、房屋裝潢損失（火災(zāi)、自然災(zāi)害等）?！笔Y明龍表示，為了提升大眾對家財(cái)險(xiǎn)的投保體驗(yàn)和意識，一些產(chǎn)品會附帶家政服務(wù)，各地政府也在推出城市定制普惠型家財(cái)險(xiǎn)，提升家財(cái)險(xiǎn)的認(rèn)知度。

慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人劉甜表示，挑選家財(cái)險(xiǎn)，關(guān)鍵在于確保保障額度充足并覆蓋核心風(fēng)險(xiǎn)。確定保障額度時(shí)，房屋主體應(yīng)參考重建成本而非市場價(jià)，即估算在當(dāng)前條件下重新建造的費(fèi)用。室內(nèi)財(cái)產(chǎn)如裝修、家電等，則建議按重置總價(jià)值計(jì)算，并需注意保單對貴重物品的分項(xiàng)賠償限額。此外，建議附加第三方責(zé)任險(xiǎn)，以應(yīng)對因自家事故對鄰居造成的損失。

房屋保險(xiǎn)制度：多地已在試點(diǎn)

值得一提的是，除了居民自發(fā)購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，政府部門也在積極推動和建立房屋保險(xiǎn)制度。

2023年，重慶市公房管理處選擇具有代表性的部分公有住房投了首份“房屋安全保險(xiǎn)”，隨后天津、廣州均在房屋保險(xiǎn)制度方面做出探索。

2024年8月23日，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部副部長董建國在國務(wù)院新聞辦公室舉行的“推動高質(zhì)量發(fā)展”系列主題新聞發(fā)布會上表示，研究建立房屋體檢、房屋養(yǎng)老金、房屋保險(xiǎn)這三項(xiàng)制度，構(gòu)建全生命周期的房屋安全管理長效機(jī)制。此后，上海等22個(gè)城市開展相關(guān)試點(diǎn)。

2025年10月13日，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部黨組書記、部長倪虹發(fā)表了署名文章《新時(shí)代新征程城市工作要識變應(yīng)變求變》。文章稱，加快建立房屋體檢、房屋安全管理資金、房屋保險(xiǎn)三項(xiàng)制度，為房屋全生命周期安全管理提供制度保障。

某再保險(xiǎn)人士表示，住房保險(xiǎn)未來可在產(chǎn)品、制度和模式方面加快創(chuàng)新。產(chǎn)品端，鼓勵(lì)小區(qū)業(yè)委會利用住房養(yǎng)老金個(gè)人賬戶資金為本小區(qū)房屋購買住房公共部位維修保險(xiǎn)，同時(shí)引入“保險(xiǎn)+監(jiān)測”服務(wù)，強(qiáng)化日常維護(hù)和管理工作；制度方面，推動完善頂層設(shè)計(jì)，強(qiáng)化制度保障，厘清保險(xiǎn)責(zé)任，區(qū)分保障結(jié)構(gòu)，推動將“保險(xiǎn)+服務(wù)” 模式嵌入到現(xiàn)有房屋安全管理體系中；模式端，構(gòu)建從開發(fā)建設(shè)到維護(hù)使用的全生命周期保險(xiǎn)機(jī)制。

封面圖片來源：圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國梅 攝