每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 董華 徐皓    

每經(jīng)記者 董華 徐皓

此前，銀行跟進余額寶等互聯(lián)網(wǎng)基金推出的產(chǎn)品大多集中在線上，沒有支付取現(xiàn)功能，在操作過程中需要購買、贖回等流程。與這類產(chǎn)品相比，中信銀行今日推出的“薪金煲”在貨幣基金的申購與贖回模式上有所突破，將實現(xiàn)“理財全自動”。

打通線上線下

“薪金煲”是中信銀行與信誠基金合作推出的一項活期資金余額增值業(yè)務(wù)，能夠為特定客戶的銀行活期賬戶提供余額理財申購、基金份額快速變現(xiàn)等服務(wù)，其對接的是信誠基金薪金寶貨幣基金。

相較于目前市面上的各種寶類產(chǎn)品，“薪金煲”最大的特色在于，它的申購和贖回采用全自動模式：客戶申辦中信銀行卡后，可設(shè)定一個存款金額，超出部分將自動轉(zhuǎn)為貨幣基金；而當(dāng)客戶需要使用資金時，也無需發(fā)出贖回指令，可通過ATM直接取款或直接刷卡消費，在此過程中，中信銀行的后臺會自動實現(xiàn)貨幣基金的快速贖回。

“我們這個T+0是真正的瞬時到賬，不像有的產(chǎn)品需要等幾個小時才能到賬。”信誠基金人士表示，與其他產(chǎn)品不同，“薪金煲”是銀行端直接發(fā)起劃款，當(dāng)客戶通過中信銀行卡取現(xiàn)、消費或轉(zhuǎn)賬時，“薪金煲”將會自動發(fā)起相應(yīng)貨幣基金份額的快速變現(xiàn)交易申請，并迅速將變現(xiàn)款項轉(zhuǎn)入客戶銀行賬戶。

據(jù)悉，“薪金煲”目前約定一個賬戶單日快速提現(xiàn)限額為100萬元，這在同類產(chǎn)品中屬于額度較高的。不過，該產(chǎn)品也有一個單日快速提現(xiàn)的總限額，為產(chǎn)品總規(guī)模的5%~10%。這意味著，在月末、季末等資金較緊張的時點，客戶可能會遇到因T+0總限額達(dá)到上限而無法立即提現(xiàn)的問題。

抵制存款搬家

在互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻入侵下，“寶寶”們吞噬銀行存款的速度不容小覷。以余額寶為例，一季報顯示，其規(guī)模已達(dá)到5413億元。

據(jù)知情人士透露，中信銀行最開始的想法是想做一個類似余額寶的產(chǎn)品，初衷是為了留住存量客戶，主要是針對代發(fā)工資客戶，因此將該產(chǎn)品取名為“薪金煲”。

“因為中信的網(wǎng)點比較少，一些代發(fā)工資賬戶的客戶往往在工資到賬的第二天就把錢轉(zhuǎn)走了，資金留存率比較低?！庇兄行陪y行客戶經(jīng)理對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，“薪金煲”產(chǎn)品上線后，首先將對這部分客戶進行重點營銷。

不過在后期的產(chǎn)品開發(fā)中，中信銀行接受了基金公司提出的自動申贖建議，對產(chǎn)品進行了較大的改進，使之能直接對接線下ATM和POS機。使用“薪金煲”的客戶在ATM上查詢余額時將同時看到銀行存款和貨幣基金兩個賬戶的余額。

“我們希望淡化貨幣基金的概念，無需在線提交取現(xiàn)指令?！浇痨摇瘜蛻魜碚f就是一張銀行卡，既能享受每年5%左右的收益，又可以直接取現(xiàn)消費。”信誠基金人士表示。

中信銀行的野心不僅是留住存量客戶，還想通過提高存款利息，吸引外行的資金進入。“目前中信銀行的個人儲蓄占比在7%左右，在行業(yè)中算比較低的?！?/p>

由此看來，“薪金煲”的推出又是一場銀行業(yè)的自我革命，或?qū)㈩嵏材壳般y行業(yè)的活期存款業(yè)務(wù)格局。業(yè)內(nèi)人士指出，如果“薪金煲”的功能全部實現(xiàn)，其支付效果和目前銀行賬戶下的活期存款幾乎無差別，但能提供相對較高的年化收益率，對于活期存款客戶有著極大的吸引力。該產(chǎn)品如果得到大面積推廣，很有可能成為取代活期存款的新業(yè)務(wù)形態(tài)，其影響會十分深遠(yuǎn)。

某證券公司銀行業(yè)分析師曾向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，在互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力下，銀行都在提供增量的服務(wù)應(yīng)對競爭，中信銀行開設(shè)這類賬戶就是一種正面回應(yīng)，想證明銀行也能夠提供更好的服務(wù)。

推廣決心待觀察

相比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與基金公司的合作，作為同屬于中信集團的兄弟企業(yè)，中信銀行與信誠基金的合作給后者留出了更大的利潤空間?！斑@是集團協(xié)同效應(yīng)下的結(jié)果。”信誠基金人士表示。

據(jù)了解，信誠基金在前期系統(tǒng)開發(fā)上的成本約為100萬~200萬元，“薪金煲”推出后的T+0墊資將由中信銀行墊付，信誠基金支付墊資成本。

“如果‘薪金煲’達(dá)到100億元的規(guī)模，那公司肯定是能賺錢的?！毙耪\基金人士表示，在收入分成上，中信銀行還是給公司留出了比較理想的利潤空間。

一位基金公司人士向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，銀行業(yè)加入“寶寶軍團”，可在一定程度上阻止存款的快速流失，付出的代價則是部分息差收益的降低。不過，在互聯(lián)網(wǎng)金融已成大勢所趨、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式難以為繼的背景下，與其等待“寶寶軍團”的逐步蠶食，銀行選擇自我“革命”主動出擊，是明智之舉。

但自我“革命”需要很大的勇氣和決心。此前一些銀行也推出了T+0貨幣基金，但在推廣上仍然投鼠忌器。目前，中信銀行“薪金煲”還沒有正式發(fā)行，信誠基金方面也直言，對于這款產(chǎn)品能做到多少規(guī)模并沒有把握。據(jù)了解，中信銀行部分分行在上個月已經(jīng)針對“薪金煲”在內(nèi)部開展了培訓(xùn)，但與之相關(guān)的銷售激勵政策還沒有明確。該行一位客戶經(jīng)理表示，現(xiàn)在還不清楚存款轉(zhuǎn)入 “薪金煲”后如何計算績效積分，而這又將和銀行的貸款額度等其他業(yè)務(wù)掛鉤，將直接影響一線網(wǎng)點銷售人員的積極性。

值得一提的是，此前中信銀行在與基金公司的創(chuàng)新合作中已經(jīng)嘗到了甜頭。余額寶的托管銀行就是中信銀行，在余額寶規(guī)模迅速壯大的過程中，中信銀行在二級市場的估值也得到提升。此外，在與匯添富基金合作發(fā)行的現(xiàn)金寶聯(lián)名信用卡中，中信銀行也取得了不錯的業(yè)績。