每經(jīng)記者｜宋欽章    每經(jīng)編輯｜金冥羽 文多    

近日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)“免密支付”業(yè)務(wù)安全管理的倡議》，再度將“免密支付”引向輿論的聚光燈下。

協(xié)會(huì)指出，部分支付服務(wù)主體在業(yè)務(wù)安全管理方面還存在提升空間，一些用戶也存在安全意識(shí)薄弱的情況。

圖片來(lái)源：網(wǎng)絡(luò)截圖

因此，協(xié)會(huì)倡議，支付服務(wù)主體應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)“免密支付”業(yè)務(wù)安全管理，具體包括：杜絕默認(rèn)開(kāi)通行為，提供限額管理功能，在顯著位置提供“免密支付”一鍵取消功能等。同時(shí)，協(xié)會(huì)倡議，用戶應(yīng)定期檢查免密支付簽約情況等。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者實(shí)測(cè)多個(gè)常見(jiàn)支付平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，目前取消免密支付平均需要在App內(nèi)跳轉(zhuǎn)5～6個(gè)頁(yè)面，部分平臺(tái)尚未對(duì)一鍵取消免密支付功能做顯著標(biāo)注。

業(yè)內(nèi)受訪人士告訴記者，免密支付本身具備一定的存在合理性，且平臺(tái)承諾“被盜全賠”，可以一定程度上保障支付安全。但平臺(tái)要充分尊重用戶選擇權(quán)，“別搞默認(rèn)勾選那一套”。

記者實(shí)測(cè)多平臺(tái)：一步開(kāi)通，多步關(guān)閉

此前，網(wǎng)友因誤導(dǎo)開(kāi)啟小額免密支付后的吐槽 圖片來(lái)源：網(wǎng)絡(luò)截圖

“每次買(mǎi)東西都推薦免密支付，有時(shí)候一不小心就點(diǎn)到了?！?/span>

“買(mǎi)東西支付的時(shí)候，直接默認(rèn)打開(kāi)小額免密，一不留神就按下付款鍵同意開(kāi)通了?！?/span>

……

在社交平臺(tái)上，類似的吐槽屢見(jiàn)不鮮。許多網(wǎng)友表示，自己會(huì)因?yàn)轫?yè)面誤導(dǎo)或自己誤操作，無(wú)意中開(kāi)通了支付軟件的免密支付功能，結(jié)果又因找不到關(guān)閉這一服務(wù)的途徑而倍感困擾。

那么，如果不小心開(kāi)通了免密支付功能，該如何關(guān)閉呢？

以支付寶為例，記者發(fā)現(xiàn)，從打開(kāi)支付寶首頁(yè)開(kāi)始，需要依次點(diǎn)擊“我的”“設(shè)置”“支付設(shè)置”“自動(dòng)續(xù)費(fèi)/免密支付”圖標(biāo)后，再選擇對(duì)應(yīng)的商戶，才能關(guān)閉向某商家免密支付的服務(wù)，這一過(guò)程需要經(jīng)過(guò)至少5次頁(yè)面跳轉(zhuǎn)。

而微信則需要依次點(diǎn)擊“我”“服務(wù)”“錢(qián)包”“支付設(shè)置”“免密支付”圖標(biāo)，再選擇對(duì)應(yīng)商家頁(yè)面，需要經(jīng)過(guò)6次頁(yè)面跳轉(zhuǎn)才能關(guān)閉服務(wù)。

另外，京東和美團(tuán)分別需要5次、6次頁(yè)面跳轉(zhuǎn)。

京東的關(guān)閉小額免密支付選項(xiàng) 圖片來(lái)源：手機(jī)截圖

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者打開(kāi)支付寶，發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)向小紅書(shū)、閑魚(yú)、飛豬、高德打車等9家商戶啟用了免密支付。

各家商戶的單筆免密額度不一，例如，“小紅書(shū)平臺(tái)免密支付”的單筆免密最高額度默認(rèn)是200元，另有300元、500元、800元、1000元的最高額度可供消費(fèi)者自行選擇；閑魚(yú)的免密服務(wù)僅支持100元以下訂單。

微信支付同樣如此，部分商戶支持每天“5次小于500元便捷支付”，這限制了單筆額度，而且限制了單日免密次數(shù)。

免密支付究竟安不安全？

免密支付之所以被吐槽，除了開(kāi)通容易取消難外，更重要的則是支付安全。免密支付帶來(lái)便捷的同時(shí)，卻暗藏著手機(jī)丟失后引發(fā)賬戶被盜風(fēng)險(xiǎn)，以及掃碼出錯(cuò)后賬戶資金被錯(cuò)誤扣除風(fēng)險(xiǎn)。

除了手機(jī)錢(qián)包，銀行卡也存在免密支付的功能，并已經(jīng)演化為銀行卡的基礎(chǔ)功能。近兩年，關(guān)于手機(jī)錢(qián)包免密支付是否安全的擔(dān)憂，此前也曾在銀行卡上出現(xiàn)。

以銀聯(lián)卡為例，當(dāng)持卡人使用具有“閃付”功能的金融IC卡或支持“銀聯(lián)手機(jī)閃付”的移動(dòng)設(shè)備，在指定商戶進(jìn)行一定金額內(nèi)的交易時(shí)，只需將卡片或移動(dòng)設(shè)備靠近POS機(jī)等受理終端的“閃付”感應(yīng)區(qū)，即可完成支付。支付過(guò)程中，持卡人不會(huì)被要求輸入密碼，也無(wú)需簽名。

那么，傳統(tǒng)的銀行卡免密支付是如何保證安全的呢？據(jù)記者了解，銀行卡免密支付存在五道防線。

第一，芯片卡技術(shù)保障。POS機(jī)和IC卡在交易過(guò)程中需要進(jìn)行雙向認(rèn)證，卡片或移動(dòng)設(shè)備被復(fù)制而導(dǎo)致偽卡欺詐的概率極低。

第二，嚴(yán)選可信商戶，只有資質(zhì)優(yōu)良、有較好品牌影響力的商戶才可以加入。

第三，交易額度限制，小額雙免的單筆限額一般最高1000元，日累計(jì)限額最高3000元，且持卡人可以自主關(guān)閉/開(kāi)通。

第四，配備智能風(fēng)控技術(shù)。卡組織及發(fā)卡銀行對(duì)小額雙免交易進(jìn)行后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。

第五，風(fēng)險(xiǎn)損失全賠付。卡組織聯(lián)合各商業(yè)銀行建立保障機(jī)制，對(duì)于正常用卡客戶發(fā)生的雙免盜用損失，經(jīng)核實(shí)后都可得到全額賠付。

然而，2019年“3·15”晚會(huì)曝光，彼時(shí)銀聯(lián)卡會(huì)默認(rèn)開(kāi)啟“閃付”功能，此事一時(shí)掀起輿論風(fēng)浪。在隨后的2019年4月，中國(guó)銀聯(lián)官網(wǎng)發(fā)布消息稱，已聯(lián)合商業(yè)銀行共同完成了新一輪“版本升級(jí)”，提供小額雙免“一鍵開(kāi)關(guān)”功能。

但也要看到，銀行卡的小額免密免簽已經(jīng)被廣泛接受，尤其在國(guó)際上，該功能已得到較為廣泛的應(yīng)用。中國(guó)銀聯(lián)此前也公開(kāi)表示，“隔空盜刷”是極少數(shù)個(gè)案。

博通咨詢首席分析師王蓬博認(rèn)為，支付寶、微信支付等手機(jī)錢(qián)包的免密支付與銀行卡的免密免簽支付在底層邏輯上存在差異。

他具體談道：“銀行是靠芯片卡和卡組織的規(guī)則來(lái)保證安全，而支付寶、微信更多是靠自己的風(fēng)控系統(tǒng)。比如看你用的是不是常用設(shè)備、交易地點(diǎn)是否異常、金額是否合理等等。但雙方都是希望在可控風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)提升交易效率。”

王蓬博認(rèn)為：“主流第三方支付平臺(tái)對(duì)免密交易普遍設(shè)置了更細(xì)的限額策略和動(dòng)態(tài)驗(yàn)證機(jī)制，在用戶開(kāi)啟基礎(chǔ)防護(hù)的前提下，整體安全性不僅不弱于傳統(tǒng)銀行卡免密支付，反而因響應(yīng)更快、覆蓋更全而更具韌性?！?/span>

關(guān)鍵在于是否尊重用戶選擇權(quán)

免密支付存在具有一定的合理性。王蓬博對(duì)記者表示，在一些高頻小額支付場(chǎng)景，如果總是輸入密碼會(huì)影響體驗(yàn)，尤其是在便利店、打車、點(diǎn)外賣(mài)這些場(chǎng)景中，輸密碼反而麻煩。

記者發(fā)現(xiàn)，支付寶2024年3月曾發(fā)文表示，在乘坐地鐵或網(wǎng)約車、進(jìn)行日常小額購(gòu)物、騎共享單車、租車時(shí)，“免密支付”功能可避免重復(fù)操作節(jié)約時(shí)間，同時(shí)還可避免未及時(shí)付費(fèi)導(dǎo)致服務(wù)終止或產(chǎn)生滯納金。

針對(duì)免密支付，支付寶也設(shè)置了五大安全防線。

支付寶的關(guān)閉小額免密支付選項(xiàng) 圖片來(lái)源：手機(jī)截圖

王蓬博表示，從過(guò)往的案例來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)更多是因?yàn)閭€(gè)別用戶設(shè)備丟失、賬號(hào)泄露或過(guò)度授權(quán)后出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)外溢，而非免密功能本身的設(shè)計(jì)缺陷。不過(guò)目前主流的支付平臺(tái)都承諾“被盜全賠”，所以“用戶不用太擔(dān)心”。

微信的關(guān)閉小額免密支付選項(xiàng) 圖片來(lái)源：手機(jī)截圖

“問(wèn)題不在功能本身，而在開(kāi)通時(shí)是不是說(shuō)清楚了、關(guān)的時(shí)候是不是方便。現(xiàn)在不少平臺(tái)已經(jīng)改進(jìn)了，比如關(guān)閉入口更明顯、異常交易自動(dòng)攔截，而且盜刷基本都賠。我覺(jué)得關(guān)鍵在于繼續(xù)把用戶選擇權(quán)放在前面，別搞默認(rèn)勾選那一套。這個(gè)功能對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)還是利大于弊的。”他對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者說(shuō)。

記者|宋欽章

編輯|金冥羽?文多?杜恒峰

校對(duì)|許紹航

封面圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)

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