每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜陳旭    

隨著9月開學(xué)季臨近，“學(xué)平險”再度成為家長群體關(guān)注的焦點。

作為中小學(xué)生群體的主流意外險種，學(xué)生平安保險產(chǎn)品（以下簡稱“學(xué)平險”）已成為多數(shù)有學(xué)齡兒童家庭的基礎(chǔ)保障選擇。

螞蟻保平臺數(shù)據(jù)顯示，過去3年，每逢開學(xué)季，平臺內(nèi)“學(xué)平險”相關(guān)搜索人次均同比增長50%，市場投保需求呈現(xiàn)顯著的季節(jié)性爆發(fā)特征。

不過，業(yè)內(nèi)人士提示，學(xué)平險投保無需局限于開學(xué)季節(jié)點。由于學(xué)平險中的疾病住院責(zé)任通常設(shè)有30天等待期，提前投保可縮短保障空窗期，實現(xiàn)“早投保、早生效、早保障”，避免因等待期內(nèi)出險導(dǎo)致無法理賠的情況。

與此同時，針對傳統(tǒng)學(xué)平險理賠慢、流程不透明的行業(yè)痛點，當前部分互聯(lián)網(wǎng)保險平臺已推出服務(wù)升級方案。據(jù)了解，在理賠材料齊全的前提下，800元以內(nèi)的小額理賠款可實現(xiàn)“秒賠”到賬，2萬元以內(nèi)的報銷款項則能做到“2日快賠”，顯著壓縮理賠周期，提升家長投保后的保障體驗。

市場競爭激烈 同質(zhì)化程度較高

學(xué)平險，全稱“中小學(xué)生平安保險”，是專門針對中小學(xué)生特點設(shè)計的一種保險，屬于意外險的范疇，主要是保障學(xué)生在校期間以及在上、下學(xué)途中可能會面臨的意外風(fēng)險。

2015年以前，學(xué)平險為強制投保，由學(xué)校統(tǒng)一組織購買。2015年教育部等五部門聯(lián)合發(fā)布相關(guān)指導(dǎo)意見，嚴禁各級學(xué)校代收商業(yè)保險費，此后學(xué)平險轉(zhuǎn)為學(xué)生及家長自愿投保。

隨著居民保障意識的提升，再加上學(xué)平險具有保障全面、價格親民的優(yōu)勢，“為孩子投保學(xué)平險”幾乎成為家長們的共識。

平臺上的學(xué)平險產(chǎn)品  圖片來源：螞蟻保

螞蟻保平臺數(shù)據(jù)顯示，最近3年，每到9月開學(xué)季，平臺上搜索“學(xué)平險”的人次均有約50%的增長。螞蟻保意外險行業(yè)負責(zé)人吳一銘表示，學(xué)平險作為教育領(lǐng)域的老牌、主流險種，近年來競爭非常激烈。

北京排排網(wǎng)保險代理有限公司深圳分公司保險產(chǎn)品經(jīng)理蘇曉天在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者微信采訪時表示：“當前學(xué)平險市場競爭日益激烈，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，多家保險公司通過價格競爭和渠道合作的方式搶占市場份額?！?/p>

不過在其看來，消費者若盲目跟風(fēng)比價，容易忽視核心需求。蘇曉天強調(diào)，家長為孩子購買學(xué)平險時，要避免忽視條款細節(jié)而僅僅盲目地關(guān)注價格，而是應(yīng)當仔細閱讀保障責(zé)任、責(zé)任免除及保額等關(guān)鍵信息，確保產(chǎn)品符合實際需求。

“隨著家長保險意識提升和消費升級，市場逐漸從單純的價格競爭轉(zhuǎn)向服務(wù)體驗、保障范圍及理賠效率的全面競爭，監(jiān)管政策的引導(dǎo)也促使行業(yè)競爭向更健康、有序的方向演進。未來行業(yè)將進一步分化，具備產(chǎn)品定制化能力、精細化服務(wù)體系和快速響應(yīng)機制的機構(gòu)將更具競爭優(yōu)勢?！碧K曉天稱。

學(xué)平險并非“全險” 要聚焦核心保障 

在學(xué)平險進入投保旺季、各類兒童意健險產(chǎn)品層出不窮的背景下，如何科學(xué)配置保險方案、避開選購誤區(qū)，成為家長群體關(guān)注的核心問題。

蘇曉天告訴記者，消費者應(yīng)當清晰認知學(xué)平險的“保障邊界”——其核心功能聚焦意外傷害、意外醫(yī)療及部分疾病住院醫(yī)療，因此這一產(chǎn)品并非“全險”。

例如，普通門診醫(yī)療（非意外導(dǎo)致）、重大疾病治療、先天性疾病診療等均不在常規(guī)保障范圍內(nèi)，家長需根據(jù)孩子健康狀況與風(fēng)險敞口，搭配其他險種形成“組合保障”。

在兒童健康險配置方面，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺慧擇相關(guān)負責(zé)人表示，兒童健康險主要可劃分為少兒重疾險、長期醫(yī)療險、小額醫(yī)療險三大類，在配置順序上，建議優(yōu)先考慮少兒重大疾病保險、長期醫(yī)療保險，再考慮小額醫(yī)療險作為補充。如果家長比較注重日常意外的風(fēng)險，也可以考慮給孩子配置一份保額較高的綜合意外險，額外加碼意外保障。

蘇曉天建議，家長在投保學(xué)平險時需重點關(guān)注兩大方面：一方面，要重視健康告知環(huán)節(jié)，盡管學(xué)平險的健康告知要求相對寬松，但故意隱瞞可能影響理賠；另一方面，務(wù)必確保投保信息準確完整，以免影響合同效力或理賠。

理賠環(huán)節(jié)的順暢與否直接關(guān)系到家長的保障體驗。業(yè)內(nèi)人士建議，家長在為孩子投保學(xué)平險后，應(yīng)提前了解保險公司的理賠流程、時效及所需材料，以便在出險時能夠高效辦理理賠。

從學(xué)平險的一般理賠流程來看，當學(xué)生發(fā)生保險事故后，家長或監(jiān)護人需在第一時間向保險公司報案。報案后，需按照保險公司要求準備并提交相應(yīng)的理賠材料，具體包括被保險人（學(xué)生）的身份證明、醫(yī)療費用發(fā)票原件、費用明細清單、病歷本或診斷證明、出院小結(jié)，如果是因意外導(dǎo)致的事故，還需提供意外事故證明等。

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