每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜廖丹    

“口腔科的號太難掛了，掐著點也搶不到。”近期，張女士智齒疼痛難忍，便撥打了保險公司健康管理服務(wù)熱線，申請使用專家門診預(yù)約服務(wù)。在健康專員的幫助下，張女士成功預(yù)約到了附近三甲醫(yī)院口腔科專家門診，順利拔除兩側(cè)智齒。

近年來，以百萬醫(yī)療險為代表的醫(yī)療險產(chǎn)品升級迭代，除了在產(chǎn)品責任和保障范圍方面不斷擴容，在健康管理與醫(yī)療服務(wù)上也不斷加碼，包括健康體檢、健康咨詢、健康促進、疾病預(yù)防、慢病管理、就醫(yī)服務(wù)、康復(fù)護理等服務(wù)類別。

通過“治未病”降低生病概率，繼而減少高額賠付概率，如今，醫(yī)療險“賽點”悄然轉(zhuǎn)換，比拼健康管理服務(wù)成為行業(yè)發(fā)展新風(fēng)向。

保通社從業(yè)內(nèi)了解到，一些“重服務(wù)”的醫(yī)療險產(chǎn)品中，健康管理服務(wù)的成本已經(jīng)大大提升，達到凈保費20%的上限水平。當前，哪些健康管理服務(wù)更受消費者青睞，行業(yè)“保險+服務(wù)”的探索有哪些看點？

增加互動提升用戶黏性

看病就醫(yī)，不知道哪個醫(yī)院好，想找知名專家看診，卻苦苦掛不上號。跟張女士一樣，申請過專家門診預(yù)約服務(wù)的李先生也對這項服務(wù)贊不絕口。

而在健康管理服務(wù)的眾多權(quán)益中，專家門診預(yù)約、醫(yī)療轉(zhuǎn)診等服務(wù)是最受關(guān)注和歡迎的項目之一。“醫(yī)療轉(zhuǎn)診服務(wù)方面的用戶體驗和反饋應(yīng)該是最好的。”一位險企健康險業(yè)務(wù)部人士在受訪時表示。

“一些醫(yī)療險產(chǎn)品，尤其是中高端醫(yī)療險產(chǎn)品增加了健康管理服務(wù)，比如在心理咨詢、齒科眼科等消費型醫(yī)療領(lǐng)域建立起服務(wù)體系，客戶的感知會很高，并且使用率是很高的。健康服務(wù)擴展了傳統(tǒng)醫(yī)療險功能的外延，從保大病向提供日常醫(yī)療服務(wù)演進，提升了客戶的獲得感。”中再壽險高管在受訪時表示。

眾惠相互相關(guān)負責人在受訪時表示，健康管理服務(wù)與商業(yè)健康保險的結(jié)合是保險行業(yè)向“預(yù)防為主、健康導(dǎo)向”轉(zhuǎn)型的重要趨勢，兩者的協(xié)同效應(yīng)不僅提升了保險產(chǎn)品的價值，還重塑了健康險行業(yè)的商業(yè)模式。

一是通過健康監(jiān)測、定期體檢、慢病管理等服務(wù)，降低投保人群的發(fā)病風(fēng)險，減少高額理賠（如心腦血管疾病、糖尿病并發(fā)癥）；二是動態(tài)健康數(shù)據(jù)（如可穿戴設(shè)備監(jiān)測）輔助精準定價，優(yōu)化風(fēng)險池劃分，減少逆向選擇；三是健康管理服務(wù)（如私人醫(yī)生、在線問診、心理健康咨詢）成為保險產(chǎn)品的“軟性溢價”要素，提升服務(wù)體驗；四是通過健康管理增加互動，提升用戶黏性。

以旗下核心百萬醫(yī)療險和中端醫(yī)療險兩款產(chǎn)品為例，平安健康險相關(guān)負責人表示，除擴大保障責任外，還升級就醫(yī)陪診、院后康復(fù)等就醫(yī)服務(wù)，由門診陪診擴展到門診、入院、出院等全場景陪診，并配備專業(yè)團隊為客戶提供康復(fù)指導(dǎo)。此外，兩款產(chǎn)品將健康保險與健康管理深度融合，如百萬醫(yī)療險新增了運動健康和腫瘤多學(xué)科會診等服務(wù)，中端醫(yī)療險則在上述權(quán)益基礎(chǔ)上新增了數(shù)字化減重管理方案，積極推動“事后被動理賠”轉(zhuǎn)為“前置就醫(yī)服務(wù)、主動健康管理”。

平安健康險黨委副書記、總經(jīng)理助理林晟對保通社表示：“數(shù)字化減重管理方案與阜外醫(yī)院健康生活方式醫(yī)學(xué)中心共創(chuàng)，通過數(shù)字化便捷監(jiān)測、個性化定制方案、游戲化互動體驗，讓客戶在友好的體驗中實現(xiàn)醫(yī)療級科學(xué)、有效、快樂減重。”

重塑帶病體保險價值鏈

隨著帶病體人群不斷納入保障范圍，醫(yī)療險向“重服務(wù)”的轉(zhuǎn)變愈加重要。

“醫(yī)療險中不同人群的需求差異很大，更多的亞健康人群、帶病體則對健康管理有著剛性需求。”一位健康險公司高管此前在受訪時對保通社表示，通過動態(tài)健康監(jiān)測預(yù)警服務(wù)，化被動為主動，隨時守護并管理客戶健康。這樣的健康管理服務(wù)能夠貫穿在保單生效的每一天，也更能體現(xiàn)醫(yī)療險的價值所在。

據(jù)了解，目前保險公司通過智能穿戴設(shè)備、基因檢測、健康評估工具等技術(shù)手段，實時監(jiān)測用戶健康數(shù)據(jù)并提供個性化干預(yù)。

京東安聯(lián)保險相關(guān)負責人在受訪時表示，公司聯(lián)合京東健康構(gòu)建的“保險+健康”賦能體系，通過三大核心能力重塑帶病體保險價值鏈，其中保險作為核心載體，健康服務(wù)作為價值放大器。

“一方面，將整合京東健康體檢資源，根據(jù)用戶健康指標實施分級保障機制，為不同健康狀況的用戶提供差異化保障方案；另一方面，將開發(fā)智能穿戴設(shè)備，實現(xiàn)健康數(shù)據(jù)實時監(jiān)測和緊急情況快速響應(yīng)。通過持續(xù)追蹤用戶的診療、運動和體檢數(shù)據(jù)，動態(tài)優(yōu)化保障方案，形成健康改善與保障升級的良性循環(huán)。”上述負責人介紹，這一創(chuàng)新模式目前正處于設(shè)計階段，未來將率先應(yīng)用于慢性病管理保險產(chǎn)品，幫助提升帶病體保險的可及性和可持續(xù)性。

林晟表示，圍繞健康保健、慢病管理、就醫(yī)服務(wù)、重疾管理、康復(fù)管理、居家照護、理賠服務(wù)，平安健康險全面升級“樂健康”服務(wù)體系，從傳統(tǒng)的就醫(yī)理賠延伸至全周期全旅程健康管理服務(wù)，覆蓋人們從健康到疾病到康復(fù)的健康管理全周期。“我們從服務(wù)標準、服務(wù)專家、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)三方面全面進階，護航不同人群的‘健康全旅程、就醫(yī)全過程、疾病全病程’，助力人們收獲健康美好生活。”

“眾惠相互聚焦短期健康險發(fā)展戰(zhàn)略，以特定病種為單位，聯(lián)合大健康領(lǐng)域優(yōu)質(zhì)服務(wù)者，以保險為載體，形成了健康管理服務(wù)的閉環(huán)生態(tài)圈。”眾惠相互相關(guān)負責人表示，公司不僅僅將自身定位為保險產(chǎn)品提供方，更主動作為健康服務(wù)體系的組織者與協(xié)調(diào)者，如在腎病和肝病保障項目中，打通“保-醫(yī)-藥”服務(wù)鏈路，實現(xiàn)全方位慢病管理，做到“防得住，治得好，付得起”。

健康管理服務(wù)需系統(tǒng)化

如今，大家越來越重視“提前預(yù)防生病”，而不是等生病了再被動治療。這種觀念變化下，商業(yè)醫(yī)療險要想在醫(yī)療體系里發(fā)揮更大作用，就需要“改頭換面”，險企從以往單純的“支付者”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;健康促進者”。

國信證券近期研報認為，商業(yè)健康險可以通過打造服務(wù)生態(tài)、實施前端干預(yù)來降低賠付風(fēng)險，將保險產(chǎn)品從傳統(tǒng)的“事后賠付”模式轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;全生命周期健康管理”模式，通過預(yù)防疾病發(fā)生、延緩疾病進展、優(yōu)化醫(yī)療資源使用等方式，從根本上減少高額賠付概率。

“全生命周期健康管理”模式的核心邏輯在于：通過前端健康干預(yù)降低疾病發(fā)生率，中端優(yōu)化醫(yī)療資源使用效率減少過度醫(yī)療，后端提供康復(fù)與長期護理服務(wù)延緩病情惡化，從而系統(tǒng)性降低商業(yè)保險公司賠付支出壓力。

在眾惠相互相關(guān)負責人看來，健康管理服務(wù)正將商業(yè)健康保險從“財務(wù)補償工具”進化為“健康解決方案平臺”。這種加持不僅創(chuàng)造了“控費-服務(wù)-用戶增長”的正向循環(huán)，更推動了保險業(yè)從被動賠付向主動健康管理的價值鏈重構(gòu)。對于健康管理服務(wù)未來的升級方向，其認為，行業(yè)將更精細化、專業(yè)化、系統(tǒng)化。

“公司充分發(fā)揮中外股東服務(wù)資源、客戶資源優(yōu)勢，找準大健康差異化發(fā)展路徑，積極打造健康管理服務(wù)，自建自有專業(yè)隊伍體系、深耕醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)資源、聚焦長板、打造特色、夯實基礎(chǔ)，構(gòu)建全生命周期健康管理體系。”據(jù)招商信諾相關(guān)負責人介紹，繼2017年自建健康管理公司之后，2024年，招商信諾再獲“小諾健康”互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院牌照，進一步完善數(shù)字化、智能化健康管理平臺。

對于健康保險與健康管理的深度結(jié)合，也有業(yè)內(nèi)人士在受訪時直言，真正有效的健康管理服務(wù)投入成本高，效果顯現(xiàn)慢，如何將其價值量化并融入保險產(chǎn)品設(shè)計和定價中仍需探索。

“醫(yī)保改革壓縮基本醫(yī)保的支付彈性，倒逼商業(yè)健康險向‘服務(wù)型產(chǎn)品’轉(zhuǎn)型。”國信證券認為，未來商業(yè)健康險核心機遇在于“產(chǎn)品與服務(wù)升級”及“數(shù)據(jù)與技術(shù)賦能”的兩端突圍。未來，商保目錄需進一步強化動態(tài)調(diào)整機制，探索與醫(yī)保目錄的聯(lián)動，深化健康管理服務(wù)整合，填補多層次醫(yī)療保障缺口，促進“醫(yī)+藥+險”生態(tài)融合。

封面圖片來源：視覺中國