每經(jīng)特約評論員 盤和林 （中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長、教授）

日前，中國網(wǎng)絡(luò)空間研究院在世界互聯(lián)網(wǎng)大會烏鎮(zhèn)峰會上發(fā)布《世界互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告2021》藍(lán)皮書。報告稱，一年來，全球數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟融合發(fā)展更加深入，數(shù)字產(chǎn)業(yè)化穩(wěn)步發(fā)展。大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)服務(wù)業(yè)保持高速發(fā)展態(tài)勢，金融科技蓬勃發(fā)展，65個國家或經(jīng)濟體的中央銀行中約86%已開展數(shù)字貨幣研究；電子商務(wù)逆勢增長并成為穩(wěn)外貿(mào)的新增長點。

聚焦數(shù)據(jù)安全

世界互聯(lián)網(wǎng)大會“互聯(lián)網(wǎng)之光”博覽會，聚焦前沿技術(shù)和數(shù)字化改革，重點展示人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)安全等領(lǐng)域的新技術(shù)、新產(chǎn)品。值得關(guān)注的是，在本次“互聯(lián)網(wǎng)之光”博覽會上，金融數(shù)據(jù)安全主題展成為一道亮色。

可以看到，此次會議關(guān)于金融科技的議題涉及到的大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈一系列創(chuàng)新技術(shù)，是目前我國數(shù)字化與金融融合的主要四個發(fā)展部分：大數(shù)據(jù)金融、人工智能金融、區(qū)塊鏈金融和量化金融。其中大數(shù)據(jù)金融的重點在于金融大數(shù)據(jù)的獲取、存儲、分析，而區(qū)塊鏈金融、智慧金融的重點在于數(shù)據(jù)的分析與應(yīng)用，不過不論是大數(shù)據(jù)金融、區(qū)塊鏈金融還是智慧金融，其都在強調(diào)的一個問題就是數(shù)據(jù)的去中心化，這也是目前金融科技甚至是數(shù)字經(jīng)濟討論的焦點。

通俗來講，數(shù)據(jù)去中心化就是在保證個人隱私數(shù)據(jù)的同時，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的互通，區(qū)塊鏈技術(shù)就是一種有益的探索。因此，首先要討論的問題就是“金融數(shù)據(jù)使用模式”。近期，《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》《網(wǎng)絡(luò)安全法》立法推進，對金融數(shù)據(jù)管理提出了更高要求，諸如數(shù)據(jù)使用中如何獲得用戶授權(quán)，數(shù)據(jù)通過API接口分享過程中的安全問題。

另一方面，雖然關(guān)于“個人隱私討論”中區(qū)塊鏈技術(shù)引發(fā)了諸多的關(guān)注，期望通過區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)金融機構(gòu)、用戶之間的信用建設(shè)，但是目前我們?nèi)晕纯吹侥馨褏^(qū)塊鏈技術(shù)和數(shù)據(jù)隱私完美融合起來的產(chǎn)品。同時，智能金融應(yīng)用，比如智能投顧和智能聊天機器人在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，以及電信詐騙、洗錢、非法融資等諸多的現(xiàn)實風(fēng)險，對金融數(shù)據(jù)安全技術(shù)也有了更高的要求，數(shù)據(jù)安全責(zé)任的落實就顯得尤為重要。

因此建立起數(shù)據(jù)開放、使用、保護契約將是一個長期不斷探索的過程，量化金融我想應(yīng)該是未來重塑金融業(yè)務(wù)邏輯、進行監(jiān)管監(jiān)控的金融科技的一項重要應(yīng)用，作為高端資本和智能科技密集領(lǐng)域，通過精尖算法進行風(fēng)險預(yù)測、保險管理我想應(yīng)該也是未來發(fā)展的一個趨勢。

推動金融普惠

金融科技作為經(jīng)濟和金融發(fā)展新引擎，可以彌合數(shù)字鴻溝，其對經(jīng)濟社會發(fā)展的重要性不言而喻，但是金融科技應(yīng)用賦能，才可以真正的助推我國金融業(yè)業(yè)態(tài)創(chuàng)新并惠及國計民生。表面邏輯看，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)在金融中的應(yīng)用，是要通過技術(shù)服務(wù)金融，通過技術(shù)革新傳統(tǒng)金融行業(yè)服務(wù)與產(chǎn)品，實現(xiàn)節(jié)省成本、減少重復(fù)勞動提升金融機構(gòu)效率的目的，然而深層邏輯仍然是促進金融的普惠，從而實現(xiàn)民生普惠。

有企業(yè)通過金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新+技術(shù)思維創(chuàng)新，利用區(qū)塊鏈技術(shù)賦能供應(yīng)鏈金融，破解中小企業(yè)貸款難題，類似的供應(yīng)鏈金融與區(qū)塊鏈技術(shù)的結(jié)合可以有效地解決供應(yīng)鏈信息孤島、信息割裂的問題，降低企業(yè)融資成本，提升資本使用效率，建立企業(yè)與機構(gòu)之間的信任鏈接。

此外，作為金融科技討論的焦點的開放銀行主權(quán)數(shù)字貨幣是我國乃至世界當(dāng)前科技應(yīng)用金融的一個重點領(lǐng)域。從功能上看，開放銀行主要是圍繞數(shù)據(jù)和賬戶開放，以API技術(shù)為基礎(chǔ)，實現(xiàn)銀行數(shù)據(jù)對第三方的共享，從而提供金融服務(wù)科技化解決方案，通過開放的方式，打破數(shù)據(jù)過度集中的狀況，讓金融科技企業(yè)可以利用數(shù)據(jù)開發(fā)更多的應(yīng)用，比如人工智能。而數(shù)字人民幣則仍舊是以賬戶體系為基礎(chǔ)的法定的支付貨幣，其基本功能仍舊是支付。

但是從本質(zhì)上來講，不論是開放銀行還是數(shù)字人民幣，其最終目標(biāo)仍舊是助力普惠金融，其通過科技賦能，拓展金融服務(wù)邊界，創(chuàng)新金融服務(wù)模型，通過業(yè)務(wù)與場景融合，提升金融服務(wù)效率，并未脫離金融的本質(zhì)，即服務(wù)，這其實也是所有金融科技應(yīng)用賦能都不能脫離的本質(zhì)，也是所有金融科技創(chuàng)新發(fā)展的本源所在。

當(dāng)然，除了企業(yè)外，大數(shù)據(jù)金融、人工智能金融以及區(qū)塊鏈金融的普及，也讓更多的個人以更低的成本更加便捷的方式獲得金融服務(wù)，共享金融科技改革帶來的福利，從創(chuàng)業(yè)、消費、教育及醫(yī)療等生活工作的多個角度實現(xiàn)了民生普惠。

值得注意的是，《國民財商教育白皮書》在世界互聯(lián)網(wǎng)大會隆重發(fā)布，白皮書顯示，我國消費者金融素養(yǎng)指數(shù)正逐年上升，但當(dāng)前我國國民金融基礎(chǔ)知識相對欠缺，財商水平結(jié)構(gòu)不均、總體不足，總體來看仍有較大提升空間。提升國民金融素養(yǎng)，是推動大眾更好享受金融服務(wù)的普惠性和便利性的重要途徑，隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融是縱深化融合，提升國民財商事實上是簡便、直接、高效的最大化國民自身數(shù)字化所享紅利的重要方式。