本報(bào)記者 李 冰

6月初，媒體曝光國(guó)內(nèi)最大信用卡分期購(gòu)物平臺(tái)億佰購(gòu)物可能已經(jīng)倒閉，之后，該事件持續(xù)發(fā)酵，眾多消費(fèi)者及20余家銀行受到波及。

日前，《證券日?qǐng)?bào)》記者從知情人士處獲悉，億佰購(gòu)物已經(jīng)在北京海淀法院申請(qǐng)破產(chǎn)，而遺留賬目的數(shù)額及其他翔實(shí)情況依然不明確，更沒(méi)有相關(guān)確定的處置方案出臺(tái)。

截至目前，億佰購(gòu)物仍然未對(duì)此事做任何回應(yīng)。而在QQ平臺(tái)上，眾多消費(fèi)者自發(fā)組織了幾個(gè)“億佰購(gòu)物申討群”維權(quán)，目前群組成員已經(jīng)近千人，他們都是在億佰購(gòu)物網(wǎng)下單后，遭遇了“爛尾”事件。

這位知情人士透露，此案中有的銀行只是擔(dān)任支付角色，而有的則與億佰購(gòu)物合建了網(wǎng)上商城，承擔(dān)責(zé)任各不相同。至于具體哪幾家銀行與億佰購(gòu)物有“親密”關(guān)系，該人士以商業(yè)機(jī)密為由拒絕了《證券日?qǐng)?bào)》記者的詢(xún)問(wèn)。如此看來(lái)，億佰購(gòu)物宣布破產(chǎn)后，與億佰購(gòu)物合建了網(wǎng)上商城，沾上“裙帶關(guān)系”的銀行恐被追責(zé)。

中投顧問(wèn)零售行業(yè)研究員杜巖宏接受本報(bào)記者采訪時(shí)候表示：“按照法律程序，公司破產(chǎn)之后，將優(yōu)先支付職工工資以及相應(yīng)的稅款，之后再清償債務(wù)，債務(wù)不能全部清償?shù)?，按比例清償。就億佰購(gòu)物破產(chǎn)的情況來(lái)看，客戶、供應(yīng)商利益受損，無(wú)法收回本金將是極可能的事，而銀行在這其中承擔(dān)的責(zé)任也不會(huì)太大。”

各銀行扮演的角色不同

由于億佰購(gòu)物事件的敏感性，在記者的多次采訪中，大多數(shù)銀行或避而不談，或稱(chēng)等候法院審理結(jié)果，或干脆予以拒絕。然而，讓記者意外的是，一位知情人士透露：“對(duì)于億佰購(gòu)物一事，每家銀行所扮演的角色是不同的。”他表示：“有的銀行只是扮演支付的角色，而有的銀行則與億佰購(gòu)物合建了公司的網(wǎng)上商城，所以對(duì)于此事，每家銀行的責(zé)任是不同的，不能一概而論。”而具體哪幾家銀行與億佰購(gòu)物有“親密”關(guān)系，該人士則拒絕透露。

能查到的公開(kāi)資料則是，億佰購(gòu)物自2008年3月簽約第一家銀行——民生銀行以后，先后簽約大大小小20多家銀行，除了中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行五大行外，還包括招商銀行、中信銀行、廣東發(fā)展銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、寧波銀行、北京銀行、深圳發(fā)展銀行、渤海銀行、浙商銀行、臺(tái)州銀行、浙江泰隆銀行以及杭州銀行等。

據(jù)記者了解，億佰購(gòu)物與銀行之間的合作流程是，信用卡用戶通過(guò)電話或登錄網(wǎng)站選擇產(chǎn)品，下單后用信用卡付款并自動(dòng)分期。之后銀行將款項(xiàng)打給億佰購(gòu)物，億佰購(gòu)物則將產(chǎn)品郵寄給客戶，客戶按照分期的金額每期按時(shí)還款給銀行。按照銀行的流程，由于這筆消費(fèi)從分期完成開(kāi)始就已計(jì)入信用卡賬單，哪怕沒(méi)有收到產(chǎn)品，消費(fèi)者也要按時(shí)還款給銀行。

億佰購(gòu)物與銀行的合作也有不少模式，有些銀行一開(kāi)始沒(méi)有自己的網(wǎng)上商城，通過(guò)與億佰購(gòu)物的合作建設(shè)商城。因此一些用戶直到現(xiàn)在也認(rèn)為自己是在銀行買(mǎi)了東西，不知道億佰購(gòu)物起了什么作用。對(duì)于這種模式，照常理，億佰購(gòu)物應(yīng)該給銀行繳納一定的保證金，出現(xiàn)意外，銀行可以用保證金先行賠付。另外一種模式就是銀行與億佰購(gòu)物的合作只限于支付環(huán)節(jié)，銀行提供的是信用卡分期付款這種結(jié)算方式，就跟客戶去商場(chǎng)買(mǎi)東西刷卡或付現(xiàn)金一樣。如果商場(chǎng)提供的貨物出了問(wèn)題，消費(fèi)者應(yīng)該找商場(chǎng)交涉。

北京律師許桂林認(rèn)為，在消費(fèi)過(guò)程中，消費(fèi)者與銀行之間是信貸關(guān)系，銀行作為債權(quán)人，有權(quán)利要求消費(fèi)者還款。消費(fèi)者與億佰購(gòu)物之間其實(shí)有消費(fèi)合同，億佰購(gòu)物不能正常履行合同，提供合同要求的商品，要承擔(dān)民事責(zé)任。但消費(fèi)者不能因?yàn)閮|佰購(gòu)物破產(chǎn)、未收到貨物的原因就拒絕還銀行欠款，否則也是違約。

在億佰購(gòu)物“甩手”的情況下，作為中介的銀行則陷入了消費(fèi)者的口誅筆伐之中，各家銀行反應(yīng)也是各不相同。

據(jù)本報(bào)記者了解，中行已經(jīng)先行為消費(fèi)者進(jìn)行了賠付。

農(nóng)行總行對(duì)外表示，在億佰購(gòu)物破產(chǎn)清償結(jié)束前，客戶與億佰購(gòu)物之間存在爭(zhēng)議的金額部分，農(nóng)行暫不催收。而中行總行則稱(chēng)，已經(jīng)停止與北京億佰購(gòu)物電購(gòu)郵購(gòu)業(yè)務(wù)合作，目前正核實(shí)客戶受損情況，并辦理全額退款事宜。

招行信用卡中心負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者表示，“目前正在積極與億佰購(gòu)物溝通解決此事，相關(guān)客戶也都在做登記處理。”他同時(shí)強(qiáng)調(diào)：“招行在此次事件中占得份額很小，而也僅僅只是個(gè)支付者的角色，很快就會(huì)有解決方案出臺(tái)。”

實(shí)際上，對(duì)于億佰購(gòu)物的跑路，銀行也非常無(wú)奈。某銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示：“這就好比消費(fèi)者在商場(chǎng)或是淘寶購(gòu)物，購(gòu)物后發(fā)現(xiàn)商品有問(wèn)題，但消費(fèi)者現(xiàn)在要求支付方賠償其損失，理論上來(lái)說(shuō)是不合理的。銀行扮演的只是支付者的角色。”

消費(fèi)者

與銀行可能共同擔(dān)責(zé)

“現(xiàn)在只能等，億佰購(gòu)物已經(jīng)宣布破產(chǎn)，很多銀行都在等監(jiān)管等部門(mén)的解決說(shuō)法，涉及此事的銀行也在努力的溝通中，目前沒(méi)有方案出臺(tái)。”某銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者表示。

記者了解到，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品的同時(shí)，采用的是分期付款支付方式，而這也與億佰購(gòu)物定位“信用卡分期購(gòu)物平臺(tái)”的定位有著直接關(guān)系。

消費(fèi)者張小姐就是通過(guò)銀行賬單的介紹知道了億佰購(gòu)物，他在5月底以分期付款的方式購(gòu)買(mǎi)了一部iPhone5。但之后商品遲遲沒(méi)有送到。張小姐對(duì)記者訴說(shuō)此事時(shí)表示很無(wú)奈：“希望銀行能對(duì)此有所作為，之所以選擇分期是因?yàn)槲覀兌际枪ば诫A層，如果是有錢(qián)人就不會(huì)做分期去買(mǎi)東西了。”

貴州的王先生4月份通過(guò)億佰購(gòu)物與某銀行的合作熱線電話訂購(gòu)了一部三星手機(jī)。現(xiàn)在信用卡分期都還了一期，還沒(méi)有見(jiàn)到手機(jī)的影子。

“我們之所以選擇億佰購(gòu)物就是因?yàn)橄嘈陪y行的推薦。 ”很多維權(quán)者們?nèi)绱吮硎尽?/p>

中投顧問(wèn)零售行業(yè)研究員杜巖宏對(duì)記者稱(chēng)：“目前來(lái)看，億佰購(gòu)物的破產(chǎn)牽扯客戶、供應(yīng)商、銀行等多方的利益，賠償?shù)姆峙潢P(guān)鍵在于如何認(rèn)定銀行在此中的角色、定位以及需要承擔(dān)的責(zé)任。從以客戶為中心的角度來(lái)看，在實(shí)際的處理中，很可能的結(jié)果是客戶與銀行雙方共同承擔(dān)億佰購(gòu)物破產(chǎn)之后的各自利益的損失。 ”

“此次行業(yè)內(nèi)較為知名的億佰購(gòu)物的倒閉，為這個(gè)行業(yè)敲響了警鐘。”信用卡領(lǐng)域的資深人士董崢指出，億佰購(gòu)物破產(chǎn)事件說(shuō)明，銀行應(yīng)對(duì)合作方加強(qiáng)監(jiān)管。隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，一些發(fā)卡銀行對(duì)于網(wǎng)上商城的管理水平也逐漸下降，很多中小銀行對(duì)于網(wǎng)上商城疏于管理，導(dǎo)致供應(yīng)商魚(yú)龍混雜、泥沙俱下，甚至出現(xiàn)了主供應(yīng)商發(fā)包二級(jí)、三級(jí)供應(yīng)商的現(xiàn)象。其實(shí)在近十年的信用卡網(wǎng)上商城發(fā)展的過(guò)程中，已經(jīng)有眾多的中小型供應(yīng)商倒閉或出局，只是由于影響不大而悄無(wú)聲息罷了。

董崢認(rèn)為，由于網(wǎng)上商城都是基于銀行的交易平臺(tái)，對(duì)于這個(gè)平臺(tái)上的商品供應(yīng)商，銀行應(yīng)該負(fù)有完全的監(jiān)管責(zé)任，以保障消費(fèi)者的權(quán)益不受傷害。因?yàn)楣?yīng)商都是瞄準(zhǔn)信用卡用戶，而信用卡用戶是銀行最重要的，也是最具有市場(chǎng)價(jià)值的資源。如果供應(yīng)商對(duì)用戶造成傷害，實(shí)際上直接流失了用戶對(duì)銀行的信任。

億佰購(gòu)物曾經(jīng)的輝煌

億佰購(gòu)物創(chuàng)立于2007年12月，是北京億佰優(yōu)尚信息技術(shù)有限公司旗下的信用卡分期購(gòu)物平臺(tái)。成立之初，億佰購(gòu)物隸屬于神州數(shù)碼PPT事業(yè)部，之后便有風(fēng)險(xiǎn)投資進(jìn)入神州數(shù)碼對(duì)其進(jìn)行剝離。

此前公開(kāi)資料稱(chēng)，億佰購(gòu)物與20多家銀行有合作，年發(fā)行信用卡分期郵購(gòu)目錄3億張，與超過(guò)1億張信用卡的持卡人保持有效接觸。與億佰購(gòu)物合作的銀行在發(fā)給客戶的信用卡的賬單中，都會(huì)有一個(gè)億佰購(gòu)物的郵購(gòu)目錄，很多銀行的網(wǎng)站、官方微博上也會(huì)有億佰購(gòu)物的推介鏈接。

在信用卡消費(fèi)領(lǐng)域，億佰購(gòu)物的確輝煌過(guò)。

資料顯示，億佰購(gòu)物的銷(xiāo)售額一直在飆升，2008年銷(xiāo)售額為8000萬(wàn)元，2009年為1.5億元，2010年翻番至3.2億元，2011年達(dá)到4.5億元。作為國(guó)內(nèi)最大的信用卡分期購(gòu)物平臺(tái)，億佰購(gòu)物也曾獲得戈壁投資1000萬(wàn)美元的注資。

億佰購(gòu)物重要的郵購(gòu)業(yè)務(wù)，即與銀行合作，通過(guò)DM單、短信、手冊(cè)、EDM等形式對(duì)信用卡用戶實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，利用銀行的信用卡用戶的數(shù)據(jù)從事產(chǎn)品分期銷(xiāo)售。產(chǎn)品涉及數(shù)碼3C、通訊、PC、家電、奢侈品、化妝品、首飾珠寶、手表、服飾以及配件等商品。

然而就是這樣一家基于銀行信譽(yù)基礎(chǔ)上的購(gòu)物商城，已于2013年6月20日宣布解散。

IT業(yè)資深分析師唐欣認(rèn)為，億佰購(gòu)物的破產(chǎn)因?yàn)槠淠Ｊ酱嬖谝恍┍∪踔?，沒(méi)有建立起自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，比如推廣渠道依靠銀行、供貨依靠供應(yīng)商、配送靠第三方，沒(méi)有刻意打造自己的品牌。當(dāng)其他電商企業(yè)也來(lái)爭(zhēng)奪銀行渠道，或銀行打算自建電商時(shí)，億佰購(gòu)物當(dāng)然就岌岌可危了。

據(jù)原億佰購(gòu)物員工接受媒體采訪時(shí)的分析，億佰購(gòu)物的運(yùn)營(yíng)成本越來(lái)越高是拖垮公司的一個(gè)重要原因。除了辦公室和倉(cāng)儲(chǔ)成本，最大的一塊支出在人力成本。億佰購(gòu)物在2011年引進(jìn)一位人力資源總監(jiān)后，開(kāi)始了快速的人員擴(kuò)張，最多時(shí)曾達(dá)到近500人，一個(gè)月的人力成本就達(dá)400多萬(wàn)元。

除此之外，一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)是，現(xiàn)在越來(lái)越多的銀行都開(kāi)始打造自己的電子商務(wù)平臺(tái)，而且成效顯著。比如，中國(guó)建設(shè)銀行電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)——“善融商務(wù)”對(duì)外推出一年來(lái)，注冊(cè)會(huì)員數(shù)已突破150萬(wàn)人，交易額接近百億元大關(guān)，融資規(guī)模達(dá)到數(shù)十億元。

此外，商品結(jié)構(gòu)也一直是億佰購(gòu)物分期購(gòu)物的軟肋。據(jù)了解，億佰購(gòu)物與銀行合作的分期購(gòu)物以3C產(chǎn)品為主，占比大概80%。但3C商品的毛利率其實(shí)非常低，尤其近兩年主打的蘋(píng)果產(chǎn)品，毛利率更是低至2%~3%。

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